Přehledné srovnání spořicích účtů

Co je to spořicí účet?

Spořicí účet slouží primárně ke zhodnocení peněz (volných financí a úspor). Volné finance jsou zhodnocovány vyšší úrokovou sazbou než na běžném bankovním účtu. Nejlepší spořicí účet bývá obvykle zakládán jako doplněk k běžnému účtu na dobu neurčitou. Většina bank však běžně nabízí spořicí účet jako samostatný produkt a přidává se spoření pro děti či jiné druhy spoření (například spořicí účet v cizí měně). Předpokladem je, že má klient určité volné prostředky, které vloží na spořicí účet a využije je ke zhodnocení peněz.

Pro přehledné porovnání jednotlivých účtů může pomoci spořicí účty srovnání. Spořicí účet je zabezpečený, proto se klienti nemusí obávat, že by přišli o své úspory. Banky mají pojištěné spořicí účty i dětský spořicí účet stejně jako běžné účty. Pojištění účtů je ze zákona do výše 100 %, maximálně do výše 100.000 EUR. Aktuálně nabízí spořicí účet téměř každá banka, někteří poskytovatelé mají více druhů spoření, například spořicí účet v cizí měně a dětský spořicí účet. Spořicí účet v cizí měně je nejčastěji v EUR a USD.

Pokud má klient banky peníze navíc, je vhodné využít služeb spořicích účtů a peníze si zde uložit jako formu zhodnocení peněz. Není doporučováno mít volné peníze na běžném bankovním účtu spolu s penězi na každodenní výdaje. V dnešní době již většina lidí upustila od větší hotovosti ukryté tzv. doma v šuplíku. V době, kdy různé banky ukončují svou činnost a hrozí riziko blackoutu, je na každém člověku, aby zvážil, zda bude mít určitou hotovost k dispozici.

Výše úroků u nejlepšího spoření

Banky nabízejí výhodné úroky ve výši až 6,01 % p.a., navíc bez výpovědní lhůty. Mezi spořicí účty s nejvyššími ročními úrokovými sazbami patří spořicí účet MaxBanky (6,01 %), spořicí účet CREDITAS (5,6 %), spořicí účet Fio konto od Fio banky (5,5 %), mBank spořicí účet mSpoření (5,5 %) a Raiffeisenbank spořicí účet HIT PLUS (5,5 %). Ostatní poskytovatelé nejlepšího spoření nabízí úrokové sazby pod hranici 5,5 % p.a., někteří mají pochopitelně nižší úroky. Potenciální klient může využít spořicí účty srovnání, což mu pomůže při výběru nejlepšího spořicího účtu ke zhodnocení peněz.

Důležitým parametrem při výběru banky pro založení nejlepšího spoření je také požadavek na minimální základní vklad na účet. Některé banky totiž vyžadují určitý minimální základní zůstatek na spořicím účtu. Výše povinného zůstatku se liší každou bankou, rozdíly mohou být v řádech desetitisíců korun. Další banky naopak limitují maximální možnou částku, která bude na spořicím účtu klienta úročena.

Spořicí účet a finanční rezerva

Aby mohl klient využívat služeb spořicího účtu, předpokládá se, že bude mít k dispozici volné finance. Je doporučováno, aby každý zaměstnaný člověk pracoval na výši své finanční rezervy. Mnoho Čechů na tento fakt zapomíná, ale finanční rezerva je nezbytná, protože z této finanční rezervy je možné financovat nenadálé výdaje. Díky tomu se klient může vyhnout půjčkám typu půjčka ihned na účet v případě, kdy se porouchá pračka nebo automobil.

V České republice bohužel stále více lidí řeší většinu nenadálých výdajů půjčkami a úvěry. Jedná se o okamžiky, kdy se například rozbije domácí spotřebič a klient nemá dostatek financí na opravu nebo koupi nového. Proto nachází řešení ve spotřebitelské půjčce, kterou zafinancuje koupi nové pračky. Je doporučováno, aby si zaměstnaní lidé aktivně budovali finanční rezervu ve výši alespoň 3 měsíčních čistých příjmů. Člověk, který vydělává každý měsíc 35.000 Kč čistého příjmu, by měl mít finanční rezervu ve výši minimálně 105.000 Kč, poté ho nemůže překvapit koupě nové pračky.

Jak dosáhnout finanční rezervy? Každý občan, který nastoupí do svého prvního nebo do nového zaměstnání, by měl začít pracovat na budování finanční rezervy. Říká se, že by si každý jedinec měl odkládat stranou 10 % svých měsíčních čistých příjmů. Na příkladu výdělku 35.000 Kč čistého příjmu měsíčně, by si daný jedinec měl každý měsíc dát stranou minimálně 3.500 Kč, tedy 10 %. Ročně je tímto způsobem možné ušetřit 42.000 Kč.

Druhy spořicích účtů

Peníze ušetřené odkládáním peněz stranou, které klientovi poslouží jako finanční rezerva, je vhodné uložit na spořicím účtu jako zhodnocení peněz, kde se budou úročit podle úroku dané banky. Pokud se jedná o prozatímní nižší částku, kterou si bude klient spořit, je lepší vybrat takový spořicí účet, kde klient bude moct hospodařit s penězi podle svého uvážení. Jedná se o spořicí účty bez výpovědní lhůty. Spořicí účet může být ve dvou formách:

• Spořicí účet s výpovědní lhůtou: Výpovědní lhůta bývá zpravidla od několika dní nebo týdnů až do 1 roku. Pokud majitel spořicího účtu bude jakkoliv manipulovat s penězi na nejlepší spoření před uplynutím lhůty, bude muset zaplatit sankční poplatky stanovené danou bankou.
• Spořicí účet bez výpovědní lhůty: Klient si může vybrat peníze z účtu kdykoliv a jakkoliv s nimi manipulovat podle svých potřeb bez jakýchkoliv sankcí nebo poplatků. Na těchto spořicích účtech bývá obvykle nižší úroková sazba, ale klient má volnou ruku při nakládání s penězi.

Pro koho jsou vhodné spořicí účty

Za založení ani vedení spořicího účtu si banky většinou neúčtují žádné skryté poplatky. Proto není špatné mít nějaký spořicí účet založený pro případ zhodnocení úspor. Některé banky dokonce požadují při založení spořicího účtu určitou část klientových úspor investovat do vybraných investičních produktů dané banky a nabízí díky tomu ještě výhodnější úrok.

Takový případ může být vhodný především pro klienty, kteří mají vyšší finanční prostředky vhodné k investování a již například mají investice do pozemků. Řada bank poskytuje poradenství ohledně investování pro ty, kteří nikdy neinvestovali. Klient se nemusí bát, že by své úspory ztratil. Investice se vyplatí doopravdy jen v případě, kdy klient disponuje vyšším finančním obnosem (již zmíněné investice do pozemků nebo investování do zlata).

Jak vybrat vhodný spořicí účet?

Je doporučeno vybírat si spořicí účet mezi prověřenými poskytovateli. Důležité je, aby si klient přesně stanovil, za jakým účelem si zakládá spořicí účet nebo dětský spořicí účet. Společnosti nabízející spořicí účty je vytváří podle specifických parametrů, tudíž se mohou hodit pro každého klienta více či méně výhodně. S výběrem nejlepšího spořicího účtu může pomoci kalkulačka online, která dopočítá úroky na spořicím účtu.

Klienti zde naleznou srovnání nejlepších a nejvýhodnějších spořicích účtů na míru. Je potřeba si stanovit priority, kterých by chtěl klient dosáhnout díky spořicímu účtu a pak stačí provést spořicí účet srovnání, na základě kterého si klient vybere ten nejvýhodnější spořicí účet podle svých požadavků a očekávání.

Každý si musí určit výši celkové částky, které chce dosáhnout zhodnocením peněz. Přihlížet musí také k výši úrokové sazby. Úrok se může měnit podle výše částky, která bude na spořicím účtu. V některých případech může klient získat i bonusovou úrokovou sazbu založením účtu do určitého data nebo splněním specifických podmínek. Všechny podmínky a informace k jednotlivým spořicím účtům jsou k dohledání na webových stránkách poskytovatelů nejlepšího spoření.

Výhody a nevýhody spořicích účtů

Každá banka či poskytovatel spořicího účtu může mít jiné výhody oproti konkurenci. I proto je vhodné a důležité pročítat podmínky spoření. Obecné výhody spořicích účtů jsou tyto:

• Rozumné úročení
• Dostupné finance po dobu spoření
• Snadná správa účtu prostřednictvím internetového a mobilního bankovnictví
• Jasné a přehledné podmínky
• Bez nutnosti dalšího běžného účtu v bance

Následují nevýhody spořicích účtů:

• Podmínky pro lepší úrok – minimální obraty, platební účet, transakce kartou
• Úroková sazba se může často měnit

Do nevýhod by se dala zařadit i jedna výše vypsaná výhoda. Protože někteří z poskytovatelů spoření požadují od klientů běžný účet, aby mohli využívat služby spořicích účtů. Opět záleží na konkrétním produktu.

Je spořicí účet výhodnou formou spoření?

Aktuálně existuje celá řada druhů spoření. Výběr záleží na mnoha aspektech. Tím základním je výše vložené částky na spořicí účet a stupeň rizika, který je klient ochoten podstoupit. Spořicí účet je nejjednodušší a zároveň nejbezpečnější formou spoření a zhodnocení peněz. Banky a společnosti musí pojistit spořicí účty každého klienta. Pojištění je povinné ze zákona, a to až do výše 100 %, proto by klientům nemělo hrozit žádné nebezpečí.

Další formy spoření jsou stavební spoření, termínované vklady, podílové fondy, investice, může se jednat o investování pro začátečníky nebo na burzách, investice do kryptoměn atd. Investování pro začátečníky může být například i investování do zlata.

Kdo si může založit spořicí účet

Spořicí účet si může založit kdokoliv, kdo je starší 15 let a zároveň je občanem České republiky, Evropské unie nebo má v ČR alespoň trvalý či přechodný pobyt. Dále nemají spořicí účty žádné další podmínky sjednání. Pokud se jedná o dětský spořicí účet, může být založený v podstatě od narození dítěte. Některé spořicí účty mohou mít definovanou minimální a maximální výši spořené částky. Přesto se doporučuje projít si podmínky jednotlivých poskytovatelů před sjednáním spoření.

Dostane klient ke spořicímu účtu platební kartu?

Platební karty ke spořicím účtům se liší každou bankou, u které si klient zakládá spořicí účet. Některé banky kartu nabízí, u jiných ji klient nedostane. Velmi často je společná platební karta pro jeden běžný a jeden či více spořicích účtů – klient své finance ovládá za pomoci internetového bankovnictví či mobilní aplikace a peníze si převádí z účtu na účet podle své potřeby.

Kde sjednat nejlepší spořicí účet

Pokud si klient přeje pouze uložit svou finanční rezervu v řádech několika desítek tisíc korun, postačí spořicí účet v kombinaci s běžným bankovním účtem, kde budou peníze bezpečně a smysluplně uloženy. V případě, že klient bude ukládat vyšší částku (v řádech statisíců či miliónů korun), určitě se vyplatí vybrat si takovou bankovní instituci, která nabízí nejvýhodnější úrokovou sazbu na trhu. Poté je doporučeno konzultovat s finančním poradcem další možnosti investic.

České bankovní instituce nabízejí na spořicích účtech svých klientů roční úrokovou sazbu od 0,1 % až do 6,01 %. Některé banky mají omezenou minimální a maximální výši částky, kterou může klient za daný úrok spořit. Mezi nejvýhodnější spořicí účty na bankovním trhu aktuálně patří:

1. Spořicí účet MaxBank s ročním úrokem 6,01 % na celý zůstatek
2. Spořicí účet CREDITAS s ročním úrokem 5,6 % do 500.000 Kč
3. Raiffeisenbank spořicí účet HIT PLUS s ročním úrokem 5,5 % do 500.000 Kč
4. Spořicí účet Fio konto od Fio banky s ročním úrokem 5,5 % do 200.000 Kč
5. mBank spořicí účet mSpoření s ročním úrokem 5,5 % do 100.000 Kč

Co to jsou spořicí obálky

Některé banky nabízejí založit si ke spořicímu účtu i tzv. spořicí obálky. Funguje to jednoduše tak, že si klient vytvoří online obálku podle toho, na co chce našetřit. Například si klient chce ušetřit na auto, tak obálku pojmenuje auto a střádá úspory do online obálky. Obálek může být u spořicího účtu založeno několik. Do jednotlivých obálek může klient pravidelně posílat peníze i z běžného účtu. Tyto spořicí obálky poskytují například Air bank spořicí účet nebo Česká spořitelna.