Stavební spoření je velmi oblíbený finanční nástroj, který má v ČR opravdu dlouholetou tradici. Hlavně starší generace mezi námi vzpomínají na skvělé podmínky, které zažily. My už v dnešní době můžeme pouze sledovat, jak se výhody tohoto produktu snížily na polovinu.
Stavební spoření v roce 2021
Stavební spoření a jejich úrokové sazby se rok co rok mění. Nejedná se tedy pouze o výši úrokových sazeb, změny se většinou týkají i výše státní podpory, jednotliví poskytovatelé mají odlišné podmínky. Hned na úvod článku proto odkazujeme na aktuálnější verzi článku o stavebním spoření.
Pro koho je v dnešní době vhodné stavební spoření?
I když se výhody stavebního spoření rozplynuly stejně rychle jako pára nad hrncem, tak i přesto se v dnešní době najdou lidé, pro které je stále zajímavé si spořit touto formou. Hlavně pro konzervativní klienty je zde „jistota naspořené částky“. Pokud tedy máte ročně 20 000 Kč k dispozici a je to pro vás maximum, které si můžete dovolit dát bokem, tak pro vás stavební spoření může být efektivní. Naspořené finance je naštěstí stále možné využít k libovolným účelům bez nutnosti dokazovat, na co jste je použili. Nevýhodou je trochu časová likvidita, tedy možnost dostat se k penězům rychle. Je třeba počítat s 6letou vázací lhůtou, abyste tak dodrželi podmínky stavebního spoření a získali od státu veškeré státní podpory, které jsou aktuálně maximálně 2 000 Kč, tedy 10 % z ročního vkladu. Dříve byla státní podpora ve výši 4 500 Kč k ročnímu vkladu 18 000 Kč. Pokud byste stavební spoření zrušili předčasně, dostali byste pouze své finance, které jste do toho vložili a zhodnocení ponížené o srážkovou daň. Navíc byste i tak čekali zhruba 2–3 měsíce na výplatu vašich financí.
Stavební spoření si mohou založit jak obyvatelé ČR, tak i lidé z dalších zemí Evropské unie. Rozhodující je mít přidělené rodné číslo, přičemž vždy na jedno lze čerpat státní podporu. Nicméně smluv jako takových můžete mít sjednaných více. Ztrácí to však pak smysl, když podporu můžete brát jen z jedné smlouvy. Právnické osoby si mohou stavební spoření také zřídit, a to na své IČO.
Ještě pořád jsme v době, kdy často rodiče volí právě stavební spoření pro své děti a chtějí jim tak naspořit něco do budoucna. Jakmile dítě dovrší 18 let, tak si finance může spravovat samo – do té doby to má na starosti jeho zákonný zástupce, nejčastěji tedy právě rodiče. Efektivní úroková míra u stavebního spoření se pohybuje okolo 4–6 % ročně.
Stavební spoření je stále mezi lidmi oblíbené, jen klesla výše státní podpory. Důležité však je, že naspořené finance můžete stále použít na cokoliv.
Srovnání stavebního spoření pro rok 2018
V České republice je aktuálně 5 finančních institucí, u kterých si můžete stavební spoření sjednat.
Jedná se o tyto spořitelny:
Rozdíly mezi jednotlivými spořitelnami jsou pouze ve výši úrokové míry, v sazebníku a podmínkách, které jsou nutné pro zřízení účtu spořicího a rovněž i účtu úvěrového, který může do budoucna sloužit pro úvěr ze stavebního spoření, popř. překlenovacího úvěru. Státní podpora je u všech stavebních spořitelen stejná, konkrétně tedy maximálně 2000 Kč ročně nebo 10 % ročního vkladu.
Je v podstatě jedno, kde si stavební spoření založíte – podmínky jednotlivých stavebních spořitelen jsou si hodně podobné.
Státní příspěvky a náležitosti smlouvy o stavebním spoření
Před sjednáním smlouvy o stavebním spoření je třeba stanovit si cílovou částku, které chcete dosáhnout. Rozhodující přitom je skutečnost, zda-li budete chtít ze stavebního spoření čerpat úvěr do budoucna či mít smlouvu opravdu jen v režimu spoření. Pro úvěr ze stavebního spoření je třeba totiž naspořit ideálně 40 % cílové částky a o zbytek financí můžete požádat spořitelnu. Také je dobré si vše časově rozvrhnout – asi by vám nestačilo 20 000 Kč ročně jako vklad, když chcete třeba za 5 let bydlet. Pokud byste si navíc dali cílovou částku na 1 milion korun, tak byste měli mít naspořeno ideálně 400 000 Kč. Dle naspořené částky se totiž pak liší i úroková sazba. U úvěru ze stavebního spoření máte vždy lepší sazbu než u překlenovacího. Ten je totiž myšlen jako určitá forma „dospořování“, než dosáhnete podmínkami na klasický úvěr ze stavebního spoření. U překlenovacího platíte pouze úroky a zároveň si spoříte na spořící účet. Průměrná sazba na úvěr ze stavebního spoření je aktuálně okolo 4 % p.a.
Pokud si chcete spořit, tak je optimální cílová částka 200 000 Kč. Za 6 let vázací lhůty vložíte při ročním vkladu 20 000 Kč celkem na smlouvu 120 000 Kč a je zde prostor pro zhodnocení i získání státní podpory. Celkově byste tak na účtu mohli mít okolo 140 000 Kč po 6 letech trvání smlouvy. Proč je cílová částka tak rozhodující? Platíte z ní poplatek za zřízení smlouvy ve výši 1 % z celkové cílové částky. Nedává proto smysl si ji dávat přehnaně vysoko například na 500 000 Kč, když budete spořit opravdu jen 6 let. Zároveň není dobré si ji dávat třeba jen na 100 000 Kč, jelikož byste pak museli doplácet za navýšení cílové částky, pokud byste ji přešvihli. Navíc některé stavební spořitelny nemusí povolit navýšení cílové částky. Často se toto stávalo ještě u historicky starých smluv, kde měli klienti velmi výhodné roční úročení svých vkladů – klidně 3–4 % ročně a tyto smlouvy si drželi třeba i 10–12 let. Potom spořitelny změnily podmínky a klienti byli nuceni zřídit si nové smlouvy s nižšími sazbami.
Zvolte si optimální cílovou částku pro vaše spoření. Smlouva totiž po 6 letech nekončí, jen tím končí vázací lhůta, kdy už máte nárok na všechny státní podpory a spoření tak můžete kdykoliv bez sankce vypovědět. Klidně však můžete dál spořit, a to i 10 let.
Pokud tedy chcete být maximálně efektivní v rámci státní podpory, tak si odkládejte na smlouvu o stavebním spoření 20 000 Kč ročně, a to nejpozději do 31.12. daného kalendářního roku. Získáte tak 2 000 Kč od státu, což je 10% zhodnocení za rok a navíc úrok okolo 1 % k vašim vkladům.
Které stavební spoření je tedy nejvýhodnější? V podstatě je úplně jedno, u které stavební spořitelny si jej založíte, jelikož podmínky jsou hodně podobné. Důležité je si říci jaký je váš cíl – jestli úvěr na bydlení nebo si něco naspořit na cokoliv. Ať už je to tak či tak, v každém případě je to stále rozumný finanční nástroj, který se hodí do každé domácnosti.
Přečtěte si také článek o tom, jak ušetřit na daních s vybranými finančními nástroji.
