Hypoteční úvěr

Koupě či rekonstrukce nemovitosti je velmi nákladnou záležitostí. V dnešní době jen velmi málo lidí, kteří se rozhodnou pro nové bydlení, může koupi či rekonstrukci nemovitosti financovat z vlastních zdrojů. Pro většinu lidí je v takových chvílích řešením půjčka na bydlení. Hypotéka jim pomůže dosáhnout na vysněné bydlení a zároveň se nezadlužit jinou nevýhodnou půjčkou nebo nepřijít o naprosto všechny úspory. 

Co je hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr neboli hypotéka je půjčka využívaná na financování koupě, výstavby či rekonstrukce nemovitosti. Typickým znakem hypotečního úvěru je zajištění zástavním právem k nemovitosti, přičemž tato zastavěná nemovitost nemusí být nemovitost, na jejíž financování hypotéka slouží.

To, že je hypotéka použita na financování nemovitosti, však nemusí být pravidlem. Tzv. neúčelovou hypotéku například může klient využít na cokoliv, aniž by musel účel půjčky prokazovat bance. Vždy je však hypotéka spojena se zástavním právem, které bance jakožto věřiteli umožňuje domáhat se prodeje zastavené nemovitosti v momentě, kdy klient nějakým způsobem porušuje podmínky sepsané ve smlouvě o úvěru.

Druhy hypotečních úvěrů

Hypoteční úvěr může být sjednán za různými účely, dokonce i bez účelu. Poskytovatelé hypotečních úvěrů nabízí několik druhů hypoték přizpůsobených různým podmínkám jednotlivých žadatelů o půjčku. Klienti si tak mohou zvolit takovou hypotéku, která bude vyhovovat jejich požadavkům.

Podle účelu:

• Účelová hypotéka – je poskytována za konkrétním účelem a na tento účel musí být finance z hypotéky využity. Nejčastěji se jedná o investici do koupě nebo rekonstrukce nemovitosti.
• Neúčelová hypotéka – často nazývaná jako “Americká hypotéka” může klientovi sloužit na cokoliv. Finance z ní získané je možné využít na libovolné účely a tyto účely klient není povinen bance dokazovat. Neúčelová hypotéka je obvykle dražší než účelová.
• Australská hypotéka – je jakousi kombinací účelového a neúčelového hypotečního úvěru. U Australské hypotéky platí, že je tím dražší, čím vyšší je částka, na kterou je sjednána.

Podle způsobu splácení:

• Hypoteční úvěr s anuitní splátkou – klient po celou dobu splácení hradí stejnou částku.
• Hypoteční úvěr s progresivním splácením – klient nejprve hradí nižší splátky, postupně jsou navyšovány.
• Hypoteční úvěr s degresivním splácením – klient během doby splácení hradí stále nižší splátku.

Podle účelu, ke kterému je sjednána:

• Hypotéka na byt,
• hypotéka na rodinný dům,
• hypotéka na pozemek,
• hypotéka na pronájem.

Jak vybrat hypotéku

Obecná rada pro výběr hypotéky je vybírat na základě nejdůležitějších parametrů, a to jsou úroky, RPSN a způsob splácení. Klient by měl před výběrem pečlivě zvážit jednotlivé nabídky poskytovatelů půjček. V tom mu může pomoci hypoteční kalkulačka, která přehledně srovná nabídky poskytovatelů dle výše splátek. Dále je důležité zvážit, zda vybrat hypotéku účelovou či neúčelovou. I to hraje velkou roli při konečné ceně hypotečního úvěru.

Porovnání hypotečních úvěrů

Sjednání hypotečního úvěru je důležitým rozhodnutím, které by klient rozhodně neměl brát na lehkou váhu. Hypoteční úvěry jsou sjednávány na vysoké částky, proto mohou klienta zatížit na mnoho let a ubírat mu velkou část z výplaty. Sjedná-li si klient hypotéku, musí počítat s tím, že bude jeho měsíční příjem o velkou část nižší a přizpůsobit tomu své výdaje. Právě z těchto důvodů je důležité porovnání hypotečních úvěrů, které klientovi umožní učinit toto důležité rozhodnutí na základě podložených a spolehlivých informací.

Hypoteční úvěr – úrok

Úrok je částka, kterou klient platí v pravidelných měsíčních splátkách bance za zapůjčené peníze. U hypotéky je úrok vypočítán na základě výše sjednané sazby, doby splácení a jistiny hypotéky.

Vybírá-li klient hypoteční úvěr, úrok je jedním z důležitých parametrů, který by měl pečlivě zvážit. Různí poskytovatelé mohou nabízet hypotéky s velmi odlišnými úroky, je proto důležité projít všechny dostupné nabídky na trhu a nepodcenit průzkum.

Hypoteční kalkulačka online

Hypoteční kalkulačka je klientovým nezbytným pomocníkem při výběru hypotečního úvěru. Neví-li si klient rady s výběrem správné hypotéky, hypoteční kalkulačka online je dobrým rádcem, který mu pomůže z pohodlí jeho domova, aniž by musel navštívit pobočku jednoho z poskytovatelů hypotečních úvěrů nebo využíval služeb různých bankovních poradců.

Hypoteční kalkulačka online je internetový formulář, do kterého klient vloží potřebné informace, na základě kterých mu hypoteční kalkulačka spočítá výši splátek hypotéky. Pro výpočet je nutné do kalkulačky zadat cenu nemovitosti či rekonstrukce, výši hypotéky, kterou klient potřebuje, dobu, po kterou hodlá hypotéku splácet a dobu fixace. Na základě těchto údajů mu hypoteční kalkulačka online vyčíslí výši splátek.

Jak sjednat hypoteční úvěr?

Nejjednodušším způsobem, jak sjednat hypoteční úvěr, je sjednání online. Online sjednání hypotéky již dnes umožňuje naprostá většina poskytovatelů. K online sjednání hypotečního úvěru stačí klientovi počítač a připojení k internetu, vše vyřídí z pohodlí svého domova prostřednictvím internetového formuláře. Online také doloží potřebné dokumenty, nejčastěji je doložení vyžadováno ve formě skenů.

Pokud klient upřednostňuje osobní kontakt nebo pokud vybraný poskytovatel hypotečních úvěrů neumožňuje online sjednání, je možné sjednat hypotéku na pobočce daného poskytovatele.

Co je potřeba k vyřízení hypotečního úvěru

Požadavky na podklady, které je nutné doložit pro sjednání hypotečního úvěru, se mohou u jednotlivých poskytovatelů lišit. Obecně však při sjednání hypotečních úvěrů požadovány tyto náležitosti:

• Dva doklady totožnosti,
• doložení zdrojů a výše příjmů,
• OSVČ dokládají daňová přiznání včetně potvrzení o úhradě či přeplatku daní,
• v případě, že klient sjednává hypotéku u jiné banky, než má bankovní účet, dokládá tři poslední výpisy z běžného čtu,
• kupní smlouva k nemovitosti nebo smlouva o budoucí kupní smlouvě.

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky využívají klienti, kterým se dostane příležitosti využít nabídku hypotéky s výhodnějšími podmínkami. Refinancování hypotéky znamená splacení současného hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem, přičemž nový hypoteční úvěr bývá výhodnější, levnější a pro klienta únosnější na splácení.

Někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů nabízí refinancování hypotéky online bez nutnosti návštěvy pobočky. Cena refinancování hypotéky se však u jednotlivých společností může ve velké míře lišit, klient by proto měl jednotlivé nabídky pečlivě zvážit. Především pak promyslet, zda je refinancování hypotéky v jeho případě opravdu výhodné. Pokud se klient rozhodne pro refinancování hypotéky před uplynutím fixace úrokové sazby, mohou mu u jejího poskytovatele hrozit finanční postihy.

Převzetí hypotečního úvěru

Převzetí hypotečního úvěru je využíváno klienty v případě, že prodávají dům zatížený hypotékou. Prodej nemovitosti s hypotékou je možný, má však svá pravidla. Člověk, který hypotéku po klientovi přebírá, musí splňovat všechny požadavky kladené poskytovatelem hypotéky. Splňuje-li nový majitel nemovitosti všechny vyžadované podmínky a je-li bankou shledán jako důvěryhodný, převzetí hypotečního úvěru probíhá bez problémů a jedná se o poměrně rychlý proces.

Vývoj hypotečních úvěrů

Pro klienta, který si chce sjednat hypotéku, je také důležitý vývoj hypotečních úvěrů, především ve smyslu vývoje ceny hypoték. U hypotečních úvěrů se v průběhu času mění úroková sazba, proto jsou hypotéky pro klienty v různé době více či méně výhodné. Klient, který si plánuje vzít hypoteční úvěr, by měl v úvahu brát i predikci dalšího vývoje úrokových sazeb. Předejde tak situaci, kdy si sjedná méně výhodný hypoteční úvěr, který by si o několik měsíců později mohl sjednat výrazně výhodněji.

Poskytovatelé hypotečních úvěrů

Hypoteční úvěry jsou na českém trhu nabízeny velkým množstvím poskytovatelů. Výhodou tedy je, že mají klienti z čeho vybírat, naopak nevýhodou může být časová náročnost výběru. Pokud chce klient vybrat opravdu výhodný hypoteční úvěr, musí se nejprve probrat nabídkami desítek poskytovatelů a poté zvážit výběr toho nejlepšího.

ČSOB hypoteční úvěr

ČSOB hypoteční úvěr nabízí klientům velmi zajímavé podmínky a velké množství výhod. Klienti mohou získat hypoteční úvěr až do 80 % hodnoty zástavy. Současně ČSOB hypoteční úvěr nabízí úrokovou sazbu 2,09 % pevnou na 5 let. Vedení úvěru i odhad je u ČSOB zdarma a zda bude klientovi hypotéka poskytnuta se dozví během chvíle. V případě potřeby si klient může ČSOB hypoteční úvěr upravit na nižší splátky, to již o 30 % po půl roce řádného splácení.

KB hypotéka

KB hypotéka je uzpůsobena různým potřebám klientů, každý klient si tak může najít to nejlepší pro sebe. Komerční banka jakožto poskytovatel této hypotéky nabízí možnost snížení úrokové sazby během splácení hypotéky, pokud má klient pojištění od Komerční pojišťovny. K hypotečnímu úvěru si navíc klient může půjčit až 800 000 Kč na cokoliv. KB hypotéka nabízí velkou výhodu také v možnosti splatit každý rok 25 % hypotéky zdarma.

MONETA hypotéka

MONETA hypotéka je klientům poskytována online, dokonce klientům, kteří si hypoteční úvěr sjednají online nabízí výhodnější úvěr od 1,69 %. Spočítat si výši splátek klient může před sjednáním úvěru pomocí hypoteční kalkulačky. MONETA hypotéka také nabízí klientům možnost sjednat si k hypotéce pojištění schopnosti splácet, které klienta chrání v situaci, kdy by z nějakého důvodu neměl dostatek finančních prostředků na splácení hypotéky.

Hypoteční banka hypotéka

Hypoteční banka je specialistou na hypotéky. Jedná se o ideální půjčku pro klienty, kteří si potřebují sjednat úvěr na bydlení. Hypoteční banka hypotéka je nabízena s úrokem již 2,19 % ročně. Hypoteční banka také klientům umožňuje nastavit si hypoteční úvěr podle svých příjmů. Pomocí kalkulačky, kam klient zadá údaje o svých příjmech, se dozví, jaká výše hypotéky a splátek hypotéky je pro něj únosná. Hypoteční banka také nabízí možnost refinancování hypotéky, kdy klient může stávající hypotéku vyměnit za výhodnější hypoteční úvěr.