Spoření je pravidelné odkládání spotřeby části příjmu, jehož výsledkem jsou finanční rezervy neboli úspory. V ideálním případě jsou tyto úspory odkládány na místo, kde se zhodnocují, alespoň do míry, která pokryje inflaci. Dlouhodobým spořením pak vzniká majetek, případně i kapitál. Nejste si jisti, jak dosáhnout odkládání spotřeby části příjmu? Projděte si nejprve rady, jak šetřit.
Netradiční formy spoření
V dnešní době sociálního státu získalo mnoho lidí pocit, že spořit nepotřebují. Když jim dojdou peníze, tak se o ně stát nějak postará. Tuto představu mají především lidé, kteří nemají vůbec žádný majetek a žijí takzvaně z ruky do úst. Dříve mělo spoření mnohem hlubší význam, jelikož pokud jste ztratili práci a neměli jste úspory, tak jste mohli začít hladovět. Spoření v současnosti řeší především střední třída.
Inflace
Pokud své peníze necháte na běžném účtu nebo pod polštářem, inflace si pro ně přijde. A co je ta inflace? Inflací se běžně rozumí nárůst cenové hladiny zboží a služeb v určitém časovém období. Inflace způsobuje snižování kupní síly peněz. Bývá způsobena kolísáním nabídky a poptávky i tím, že do oběhu přibývají nově natištěné peníze.
Druhy spoření
Je vaší prioritou vysoký výnos nebo raději zvolíte bezpečnější spoření? Na trhu je dnes nabízeno obrovské množství nejlepších spořicích účtů. Podle preferencí si můžete vybrat takový, který bude vám vyhovovat právě vám. Podívejme se nejprve na základní druhy spoření.
Nejlepší spořicí účet
Spořicí účet je finanční produkt, který nabízí bezpečné uložení přebytečných finančních prostředků. Jeho založení je velice jednoduché a odkládání části příjmu ještě jednodušší. Další výhodou je okamžitá dostupnost peněz v případě potřeby. Pokud vás zasáhnou neočekávané výdaje, můžete mít své úspory k dispozici ještě ten samý den. Nevýhodou je ale obvykle ne příliš vysoká úroková sazba, která vám sotva pokryje inflaci. Úroková sazba se navíc může často měnit a v některých případech je podmínkou výhodnější úrokové sazby používání běžného účtu od stejné společnosti.
V současné době se na trhu dají najít nejlepší spořicí účty s úrokem i tři procenta. Toto úročení bývá časově omezené, například na dobu šesti měsíců. Takový spořicí účet může být tedy vhodným dočasným řešením, než najdete lepší spořicí produkt nebo investici. Podívejte se na spořicí účty srovnání a vyberte si ten nejlepší spořicí účet právě pro vás.
Stavební spoření
Dalším bezpečným finančním produktem je stavební spoření. Stavební spoření se hodí především pro klienty, kteří si jsou jisti, že úspory nebudou několik let potřebovat. Výběr ze stavebního spoření je zpravidla možný až po šesti letech. Velkou výhodou stavebního spoření je státní podpora. Stát na stavební spoření přispívá až 2 000 Kč ročně. Výše příspěvku se odvíjí od výše naspořené částky, nepodléhá srážkové dani, a navíc se také úročí.
Spoření s liškou
Výhodné stavební spoření nabízí například ČMSS. U Českomoravské stavební spořitelny můžete získat zhodnocení až 3,4 % ročně a peníze využít na cokoli.
Pozor! Pokud stavební spoření vypovíte dříve, než jak byla stanovena vázací doba, přijdete o všechny státní příspěvky.
Vkladní knížka
Vkladní knížky jsou v České republice produktem s velkou tradicí. Dříve v podstatě nahrazovaly běžný bankovní účet. Jedná se o dokument, který eviduje všechny operace týkající se účtu - složení finančních prostředků na bankovní účet, výběry hotovosti, připsání úroků a tak dále. Vklady na knížce jsou pojištěny a založení, vedení i hotovostní transakce jsou zdarma. V dnešní době je tento produkt již částečně překonaný. Úroková sazba bývá velice nízká, takže uložené peníze znehodnocuje inflace. Navíc pokud knížka bude 20 let nečinná, tak zanikne i se svým vkladem.
Termínované vklady
Bezpečnou variantou s určenou dobou spoření jsou termínované vklady. Doba spoření může být dlouhá, krátká nebo střední. Podle délky uložení je pak určena úroková sazba. Pokud je doba delší, pak je úroková sazba vyšší a naopak. U termínovaných vkladů je úroková sazba garantovaná po celou dobu spoření. Pokud se ale rozhodnete vklad vybrat předčasně, můžete očekávat sankční poplatek. Termínované vklady nabízejí nejen banky, ale také například družstevní záložny.
Penzijní spoření
Doplňkové penzijní připojištění, které je třetím pilířem důchodového systému podporuje stát a někdy i zaměstnavatel. Měsíčně je nutné přispívat alespoň 300 Kč, k tomu vám stát přispěje 90 Kč. Pokud měsíčně vkládáte více, přidá vám více i stát, maximálně však 230 Kč. Při spoření nad 1000 Kč měsíčně vás navíc čeká daňová úspora. Někteří zaměstnavatelé nabízejí další finanční příspěvek jako benefit v zaměstnání. S vkladem není možné manipulovat a výplatu dostanete až po dosažení důchodového věku a vklady navíc nejsou pojištěny.
Netradiční formy spoření
Tradiční formy spoření již všichni známe, jaké jsou ale ty netradiční? Pokud máte chuť více riskovat můžete si část svého čistého příjmu pravidelně odkládat do některé z méně obvyklých forem spoření. Tyto formy spoření jsou někdy již na pomezí mezi spořením a investicí.
Spoření vs. investice
Jaký je rozdíl mezi investicí a spořením? Jde především o míru rizika. U spoření se míra rizika obvykle pohybuje velice nízko, vklady bývají pojištěné a vaše finanční prostředky se zde hromadí tak, jak je přidáváte. Samy na hodnotě příliš nenabývají. Spoření více ovlivňuje inflace a jeho úroky jsou zatíženy srážkovou daní ve výši 15 %. V případě investice vám zase nikdo nic nezaručí. Vsadíte na firmu, které věříte, pokud se jí bude dařit, váš vklad se může začít rychle násobit. Pokud se ale bude vyvíjet druhým směrem, peníze vám už nikdo nevrátí. Dobrým řešením může být přebytečné finance rozdělit a vyzkoušet obě varianty.
- Zlaté spoření
Investice do zlata nemusí být tak úplně investicí. Do zlata nemusíte investovat jednorázově velkou část vašich peněz. Pokud budete finance do zlata odkládat pravidelně po menších částkách, budete v podstatě spořit. Riziko je v případě nákupu zlata nízké a v dnešní době existují již produkty jako tzv. zlaté spoření, které budou nákup provádět za vás. Vy budete posílat pravidelné měsíční platby a společnost bude postupně nakupovat zlaté mince a slitky. Proměnění financí ve zlato je ochrání před znehodnocením inflací, může je ochránit i v dobách krize a vy tak svůj majetek zachováte po dlouhé roky, i pro další generace. Nevýhodou investice do zlata je samozřejmě nižší zhodnocení. Kromě zlata můžete nakupovat i další drahé kovy, například stříbro.
- Indexové fondy
Zajímavější zhodnocení mohou přinášet indexové fondy. Nejznámějším takovým fondem je Standard and Poor's 500 neboli S&P 500. Tento fond se skládá z odborně vybraných akcií 500 největších amerických firem. Index je vybraný tak, že v podstatě odráží ekonomiku Spojených států. A právě to z něj dělá relativně bezpečnou investici. Index je vhodné využít k dlouhodobějšímu spoření. Nevyhne se občasným výkyvům, například v obdobích ekonomické krize, ale z dlouhodobého pohledu se jeho hodnota neustále zvyšuje.
- Podílové fondy
Investování do podílových fondů nabízí jako formu spoření řada bank na našem trhu, jsou tedy jednoduše dostupné. Na rozdíl od indexových fondů, se ale u podílových fondů často platí vysoké poplatky. Tyto poplatky navíc nebývají vázány na ziskovost fondu. Podílové fondy jsou opět vhodnější jako forma dlouhodobého spoření. Pokud budete spořit dlouhodobě a pravidelně, snižuje se navíc riziko nákupu cenného papíru v nevhodnou dobu. Než budete do fondu investovat podívejte se jaké jsou nejlepší podílové fondy. A vždy si zjistěte, čím je fond tvořen, jak je diverzifikovaný, jaké jsou jeho minulé výsledky i kdo se o fond stará.
- Investiční životní pojištění
Investiční životní pojištění vás může pojistit pro případ úrazu, invalidity nebo smrti a zároveň vám pomoci spořit. Pojišťovna, která investiční životní pojištění nabízí pod sebou mívá podílové fondy, do kterých část vašeho spoření investuje. Vklady však nejsou pojištěny, poplatky bývají vysoké a výnos není garantovaný. Pojištění bývá ale mnohdy levnější než běžná úrazová pojistka. Zároveň se mohou hodit daňové odpočty a možnost příspěvku od zaměstnavatele.
- Kapitálové životní pojištění
Výnosy z kapitálového životní pojištění na rozdíl od těch investičních garantovány jsou. Kapitálové životní pojištění je kombinací spořicího a pojistného produktu a uzavírá se pro případ smrti či dožití. Pojistnou částku mezi tyto dva případy můžete libovolně rozdělit. Ani kapitálové pojištění však není výhodné jako krátkodobá investice. Minimální doba, na kterou by se toto pojištění mělo uzavřít je 10 let. Cílem kapitálového životního pojištění je dosáhnout předem domluvené částky, která pojištěného zajistí ve stáří nebo pomůže příbuzným v případě jeho smrti.
Tip: Udělejte si za naspořené peníze radost novým kouskem do šatníku z e-shopu BIBLOO. Výhodný nákup vám zaručí BIBLOO slevové kupóny, díky kterým pořídíte značkové oblečení za exkluzivní ceny.
