V životě každého se občas vyskytnou situace, které neočekával. Pokud se jedná o okamžiky, které navíc ovlivní Vaše rodinné finance a rozpočet, nečeká vás snadná cesta. Jak tedy zvládnout krizi, i když máte hypotéku?
Když dojde k rozvodu
Zvládání platit splátky hypotéky je jeden z klíčových bodů, na které by se měl každý žadatel zaměřit ještě předtím, než si o úvěr požádá. I když se ale vše zdá růžové a na první pohled nám nic nebrání v pořízení si vlastního bydlení, může se kdykoli přihodit nenadálá životní událost, která najednou vše změní a zkomplikuje nám život. Jednou z možných příčin může být i rozvod. Mladé páry si nejčastěji žádají o hypotéku. Je to samozřejmé. Nájem je drahý a lepší je vždy investovat do nemovitosti, která vám po zaplacení úvěru zůstane. Co ale dělat, pokud se dráha společného soužití zkomplikuje a vy se rozhodnete podat žádost o rozvod? Nejčastěji se setkáváme s variantou, kdy se oba manželé domluví na tom, kdo bude byt či dům nadále obývat a kdo bude ten, který dostane finanční vyrovnání. Tím se zdá být vše vyřešené. Mnoho lidí ale již neví, že vypovědět dlužníka z úvěru není tak jednoduché. Partner, kterému zůstala nadále povinnost splatit hypotéku, musí bance doložit, že je toho schopen.
Při rozvodu a následném majetkovém vyrovnání vás banka nezbavuje automaticky závazků ve vztahu k hypotéce.
Pokud se tedy stane, že jste si s partnerem žádali o hypotéku společně a banka vám ji poskytla na základě doložených příjmů vás obou, a pokud jste si zvolili maximální výši úvěru, která vám může být poskytnuta, pak je možné, že nesplníte nyní dostatečnou bonitu. Tehdy banka vašeho/vaší partnera/partnerku nevyváže z úvěru. Soudní vypořádání majetku nemá na toto rozhodnutí žádný vliv. Jediným řešením je pak najít osobu, která se stane spoludlužníkem. V případě, že nikoho takového nemáte, je možné dům prodat, splatit tak hypotéku a následný finanční obnos rozdělit.
Zjistěte, jaké jsou vaše možnosti dříve, než se uvážete k úvěru, který později nebudete schopni sami splácet.
Tip: Víte, zda vám předmanželská smlouva pomůže v případě rozvodu?
Úmrtí v rodině a dědictví
Bohužel se může přihodit, že někdo z vašich blízkých zemře. Pokud se navíc jedná o životního partnera, nepřicházíte tak jenom o svou spřízněnou duši, ale i o určitou finanční jistotu. Hypotéka po smrti vašeho manžela či vaší manželky automaticky přechází na pozůstalého. Bohužel není možné ani se splátkami čekat do dědického řízení. Pozůstalí tak musejí pokračovat v pravidelném splácení až do okamžiku, kdy výsledek dědického řízení určí, kdo má dluhy platit. Dohady před dědickým řízením jsou zbytečné, protože jakékoliv zpoždění při splácení může mít nemilé následky, které mohou dojít například až k exekuci. Co ale v případě, kdy nemá rodina dostatek financí na pravidelné platby? Opět je tu možnost nemovitost prodat a dluh tak vyrovnat. Pokud navíc odmítnete s bankou jednat, může banka tento majetek zastavit.
Nevyřízené dědické řízení není důvodem k nesplácení hypotéky.
Nejrozumnější proto je, pokud uvažujete o hypotéce, promyslet možné důsledky dlouhodobě dopředu. Nejlepším řešením je sjednání pojištění proti neschopnosti splácet, či pro případnou smrt nebo invaliditu. Lidem, kteří si žádají o hypotéku, je pojistka nabízena často již při sjednávání půjčky, aby se předešlo právě všem možným rizikům. V případě, kdy jeden z partnerů zemře, vyplatí pojišťovna bance zbylou dlužnou částku úvěru.
Smluvte si včas pojištění. Předejte mnoha starostem v případě nepřízně osudu.
Živelná katastrofa nemusí být vždy pohromou vaší peněženky
Živelné pohromy není možné nikterak ovlivnit, ani se na ně s předstihem připravit. Proto je nutné mít svou nemovitost řádně a dobře pojištěnou. Pokud se rozhodnete pro hypotéku, zpravidla uzavíráte pojištění ve prospěch banky. Pokud se tedy stane jakákoli nepředvídaná událost, která poškodí váš majetek, nejlepší je obrátit se přímo na instituci, u které daný úvěr máte. Tam vám nejlépe poradí, jaké všechny náležitosti musíte vyplnit a zaslat pro likvidaci pojistné události. Škody do 150 tisíc korun si řešíte sami přímo s pojišťovnou. Pokud se ale jedná o rozsáhlé poškození, je třeba se neprodleně spojit se svou bankou.
V případě nenadále velké škody na majetku se ihned spojte se svou bankou.
Hypotéka a výpověď z pracovního poměru
Na případné výpadky příjmů v důsledku výpovědi z pracovního poměru je nejlepší si naspořit určitou finanční rezervu. Pokud se totiž stane, že si vezmete hypotéku, do které vložíte veškeré své úspory a nenecháte si žádné prostředky pro případné komplikace, je možné, že se se ztrátou příjmu jen těžko vyrovnáte. Celkově je proto lepší mít k dispozici finanční jistotu ve výši alespoň pěti měsíčních mezd. Další možností je pak také životní pojištění, které vám může částečně krýt výpadek příjmů při pracovní neschopnosti.
Ztráta práce, či pouhá nemocenská mohou nepříznivě ovlivnit vaši schopnost splácet. Nezapomeňte proto na včasnou finanční rezervu.
Pravidla k tomu, abyste se vyhnuli problémům
Z výše zmíněného vyplývají tři pravidla, která jsou dobrá dodržet nejenom při uzavírání hypotéky. Tím prvním je myslet dopředu. Brát v potaz krizové situace, jako je ztráta zaměstnání, nemoc nebo dokonce úmrtí. Nikdy totiž nevíte, co se může stát.
Hypotéka i jakýkoliv jiný úvěr je velký závazek, u kterého je potřeba zvážit všechna možná rizika.
Druhým pravidlem je mít finanční rezervu. Nemá smysl všechny své úspory vsadit na jednu kartu a čekat, že k vám osud bude milostivý. Za všech okolností byste měli na svém účtu mít takové finanční prostředky, které by vám pokryly vaše závazky alespoň na pár měsíců. A třetím pravidlem pak je dostatečné pojištění, které vám bude krýt případné nečekané výpadky příjmů. Doporučujeme také pojistit se pro případ úmrtí pomocí životního pojištění, a to na výši hypotéky, která pak bude vyplaceným pojistným splacena.
