Mnoho lidí má se svou pojišťovnou uzavřené pouze povinné ručení. Někteří si ale neuvědomují, co všechno by jim v případě škody hradila pojišťovna třeba z havarijního pojištění. Jak jste na tom vy?
Limity na povinném ručení
Povinné ručení je třeba sjednat ihned při koupi vozu, jelikož je to zákonná povinnost. U pojišťoven se setkáte s různými limity krytí, které začínají od 35 milionů na škody na zdraví pro každého zraněného nebo usmrceného a 35 milionů pro všechny škody na majetku až po limity do výše 200 milionů korun. Pro příklad uvedeme, když srazíte dítě a zůstanou mu trvalé následky, které ovlivní jeho další budoucí život, mohou se celkové náklady vyšplhat klidně i na 50 milionů korun. Podobná situace nastane, když srazíte například vrcholového manažera, který vydělává 200 tisíc korun měsíčně a po autonehodě již nebude schopen vykonávat své zaměstnání. Vy budete povinni mu dorovnat ušlý výdělek plus veškeré výlohy za ošetřovné a léčbu.
Nejlevnější povinné ručení proto vždy nemusí být tou nejlepší volbou. Zvolte si tedy takový limit, který vás skutečně ochrání v případě pojistné události. Zároveň si zvažte, jak často a kam cestujete. V každém případě však mějte na paměti, že nehoda se vám může stát i na krátké cestě. Pro srovnání povinného ručení je dobré využít online nástroje. Srovnání povinného ručení vyhledá na základě zadaných parametrů hodící se produkt.
Povinné ručení je povinné ze zákona. I přesto na něm nešetřete a zvolte si takové, které vám pak v případě škody skutečně finančně pomůže.
Asistenční služby k povinnému ručení
Určitě si dejte pozor na to, jaký rozsah asistenčních služeb máte ve smlouvě uveden. Neplatí to totiž jen na situace, kdy vám dojde palivo nebo píchne guma a budete někde stát a čekat na odtah, ale třeba i na náhradní ubytování. Veškeré výdaje spojené s touto nepříjemnou událostí pak mohou jít na náklady “asistenčních služeb”, a z vaší kapsy tak nezaplatíte ani korunu.
Asistenční služby se tedy vyplatí nejen při defektu kola, ale také při záměně paliva nebo pokud vám palivo na cestě úplně dojde. V případě poruchy vozu či nehody pak dorazí technik, který vůz opraví, případně zajistí odtah do servisu. Také se může stát, že si zabouchnete klíčky uvnitř auta – i na toto se pak vztahují asistenční služby. Halali pojišťovna nabízí kompletní rozsah asistenčních služeb, odtah do servisu až 150 km, výměnu píchlého kola, dobití baterie, dotankování a další služby.
Asistenční služby jsou výborným pomocníkem v nepříjemných situacích s vaším vozem.
Situace, ve kterých vám pojišťovna nic nezaplatí
Pokud zaviníte autonehodu (například při ranním návratu z rodinné oslavy, která se protáhne do noci) a poškozený na vás zavolá policii, která pak zjistí, že máte ještě alkohol v krvi, nepočítejte s proplacením škody od pojišťovny. Ve výlukách totiž jasně stojí, že nehoda způsobená pod vlivem alkoholu, jde mimo pojistné limity. Možná vám to přijde logické, ale divili byste se, kolik lidí na to spoléhá. Stal se totiž podobný případ, kdy po nahlášené škodě sice pojišťovna nejprve vše proplatila, ale následně viníka nehody vyzvala k úhradě celé škody.
Zkrátka mít zaplacené povinné ručení a spoléhat se, že pojišťovna vše uhradí, je velký omyl. Existuje mnoho výluk, proto je třeba si pořádně pročíst pojistné podmínky. Mezi další výluky patří třeba omamné nebo psychotropní látky. Všechny tyto situace navíc specifikuje zákon a není proto možné se jim vyhnout výběrem jiné pojišťovny.
Alkohol za volant nepatří stejně jako omamné látky. Pokud zaviníte nehodu pod vlivem, pojišťovna vám samozřejmě nezplatí nic.
Jak tedy vybrat vhodné povinné ručení?
Jak již bylo výše zmíněno, je třeba zvážit limity pojistného – tedy minimálně 50 milionů korun. Záleží, kam cestujete a jak často. Pokud jezdíte spíše po ČR, měl by tento limit být dostačující. V případě častých zahraničních cest by bylo lepší zvážit klidně i limit 150 milionů korun.
Dalším rozhodujícím prvkem je váš věk a také z jakého jste města a kolik jste toho už najezdili. Pro příklad uvedeme, že pokud jste mladík okolo 25 let, pořizujete si první auto a jste z Prahy, připravte se na vyšší cenu povinného ručení. Klidně to může být i 10 000 Kč ročně. Dalším prvkem je typ auta. Vždy platí, že třeba naftový dvoulitr bude dražší, než 1.3 v benzínu. Rozhoduje i stáří auta, ale výrazně více pak u havarijního pojištění. Nicméně například Halali pojišťovna pojišťuje jak nová, tak i stará vozidla. Pokud máte najetých pár měsíců, tak se můžete těšit na tzv. „bezeškodní bonus“. Například u 60 měsíců ježdění bez nehod to znamená slevu až 30 % na pojistném.
Vhodný způsob ke sjednání povinného ručení je třeba přes internet. Můžete k tomu využít například srovnávač pojištění. Dostanete pak nabídky od všech pojišťoven do mailu a můžete si tak vybrat, která pro vás bude nejlepší. Většinou se vám pak ozve i jejich operátor a pokud si takto sjednáte pojištění, můžete získat lepší cenu než na pobočce dané pojišťovny. Rozhodně si však vezměte čas na rozmyšlenou a neuzavírejte pojištění hned podle nejnižší ceny. Také se vyvarujte sjednání povinného ručení u jedné pojišťovny a havarijního u jiné. Je vždy lepší mít vše komplet na jedné smlouvě.
Havarijní pojištění není jen pro nové vozy, zvažte to i u těch starších. Budete mít krytí nejen proti krádeži a vandalismu, ale třeba i před živly.
Kdy se vyplatí mít sjednaní i havarijní pojištění?
Povinné ručení je povinné ze zákona, havarijní se však v mnoha ohledech vyplatí také. Může se stát, že na křižovatce nedáte přednost jinému vozu a srazíte se. Škoda na vozidle poškozeného by se hradila z vašeho povinného ručení, ale opravu vašeho vozu byste si hradili ze svého.
Při sjednání havarijního pojištění je třeba myslet na správné nastavení krytých rizik. V případě uvedeném výše by se jednalo o pojištění rizika havárie. To se dá využít i v případě, že by se váš vůz převrátil. Havarijní pojištění zkrátka chrání váš vůz. Mimo rizika havárie se vztahuje i na škody způsobené živelnou událostí, odcizení celého vozu nebo jeho části a vandalismus. Ale ne vždy se pojistka vyplatí v úplně celém rozsahu – dají se sjednat i jednotlivá rizika.
Asi častým využitím je ochrana před živly. Může se přihnat silné krupobití nebo na váš vůz spadne strom po silné vichřici a škoda je na světě. Další rizika mohou být požár, povodeň nebo záplava, úder blesku, zřícení skály nebo zemětřesení. Nikdy nevíte, co se může přihodit a obzvlášť toto platí při cestování do neznámých krajin. Určitě se vyplatí toto riziko zvážit u nových vozů. U těch starších pak vstupuje do hry vyšší cena, nicméně i tak se to může vyplatit. Náklady na opravu vozu pak rostou do astronomických částek, ale za pojistku zaplatíte jen zlomek ceny případné opravy.
A co taková srážka se zvěří? Zvěří je myšlena vyloženě lesní zvěř jako třeba divočák, srna a u zvířete je na mysli jakékoliv, tedy i to domácí. Vyplatí se proto zvolit krytí vztahující se na zvíře jako takové, protože vůz je pak chráněn ve větší šíři. Vše si pak můžete pohodlně srovnat v havarijní pojištění kalkulačka.
Poslední otázkou je, zda-li se vyplatí pojištění čelního skla? Je to situace, kterou řidiči řeší poměrně často a taková škoda se opravdu může stát hned. Stačí, aby od auta jedoucího před vámi odlétl kámen a máte na čelním skle prasklinu. Většinou lidé předpokládají, že by se nové sklo hradilo z povinného ručení, ale opak je pravdou. V současné době pojišťovny podobné případy moc neuznávají. Z havarijního pojištění by tato škoda byla hraditelná, ale je třeba počítat s tzv. „spoluúčastí“ – například 5 % z pojistného plnění, ale minimálně 5 000 Kč. Zároveň se vám o něco sníží bonus. V tomto případě se tedy vyplatí sáhnout po připojištění čelního skla k povinnému ručení a ideálně bez spoluúčasti.
Pár rad na závěr
Při sjednání havarijního pojištění si určitě každý rok snižte pojistnou částku úměrně ke stáří vozidla. Zbytečně byste jinak platili více, jelikož pojistná částka by neodpovídala reálné hodnotě vozidla na trhu. Pamatujte, že čím je nižší spoluúčast, tím je vyšší pojistné. Pokud chcete krýt hlavně větší škody, tak je pro vás vhodná varianta vyšší spoluúčasti. Malé škody jsou naopak bez spoluúčasti, ale zase platíte více na pojistném. Havarijní pojištění kalkulačka vše pohodlně spočítá a nakonec nabídne ty nejvýhodnější nabídky. Havarijní pojištění sjednávejte vždy na jedné smlouvě s povinným ručením. Můžete si tak převést bonus z povinného ručení na havarijní pojištění a také získat slevu za sjednání obou rizik.
