V našem článku se zaměříme na doplňkové penzijní spoření (dříve penzijní připojištění). Nejdříve stručně představíme důchodový systém České republiky a popíšeme jeho 3 pilíře. Poté vysvětlíme podstatu doplňkového penzijního spoření obecně. A nakonec přineseme srovnání nejlepších doplňkových penzijních spoření v ČR.
Penzijní připojištění
Penzijní připojištění nebo také důchodové připojištění je jeden z možných způsobů spoření. Penzijní připojištění je podporováno státem formou příspěvků a daňových úlev. Důvodem existence tohoto způsobu spoření je lepší finanční zabezpečení v pozdějším věku. Lidé tak mohou v důchodu získat další zdroj příjmů. Výše státních důchodů má totiž stále klesat. To je jen o důvod více proč začít myslet na penzijní připojištění včas.
Účastníkem penzijního připojištění se může stát:
- občan ČR
- osoba s trvalým pobytem na území ČR
- osoba s trvalou adresou na území jiného členského státu EU
Možnost vstoupit do penzijního připojištění je pro každého občana ČR dobrovolná. Zda se k němu přikloníte, nebo ne, nebude mít žádný vliv na výši státního důchodu z průběžného pilíře. Základ spoření tvoří pravidelné měsíční příspěvky od státu. K tomu, co si účastník zaplatí ze svých peněz, se ještě přičte státní podpora.
Až budete vyplňovat daňové přiznání, zaplacené příspěvky si také můžete odečíst od základu daně.
Příspěvek na penzijní připojištění můžete získat také formou benefitu od svého zaměstnavatele. Je to pro ně výhodnější kvůli úlevám na daních. Až budete vyplňovat daňové přiznání, zaplacené příspěvky si také můžete odečíst od základu daně. Můžete si odečíst příspěvky od 12 000 do 36 000 korun ročně.
Změny v důchodovém systému
Důchodový systém České republiky prošel v posledních letech několika změnami a výsledkem je 3. pilířový systém s 2 pilíři. Jak je to možné?
- I. pilíř (důchodové pojištění): sem řadíme státní důchodové zabezpečení, kdy je z něj později vyplácen starobní důchod, toto pojištění je povinné pro všechny osoby výdělečně činné, peníze z tohoto pilíře jsou vypláceny přímo na důchody
- II. pilíř (důchodové spoření): II. pilíř již není aktuální, v roce 2016 bylo toto spoření uzavřeno, byl to dobrovolný systém, kdy z našeho hrubého výdělku odcházelo na náš důchod 5 % (3% stát, 2 % my)
- III. pilíř (doplňkové penzijní spoření): o něm si povíme níže
Co si máme představit pod doplňkovým penzijním spořením?
Pokud budeme spoléhat jen na náš starobní důchod, budeme jednou nemile překvapeni. Vezměme si aktuální vzorový příklad z čistého měsíčního příjmu 20 000 CZK. Z tohoto čistého měsíčního příjmu můžeme jednou očekávat starobní důchod přibližně ve výši 11 000 CZK. Vidíte, co se Vám snažíme říct? Pokud budete spoléhat jen na I. pilíř českého důchodového systému, s nástupem do důchodu si pohoršíte o 9 000 CZK měsíčně na příjmech. Možná už nebudete chodit pravidelně do zaměstnání, možná tam nebudete chodit vůbec, ale Vaše výdaje budou přibližně stejné, zato příjmy budou výrazně nižší.
Jak tedy vyřešit tento výrazný finanční propad, která nás čeká v důchodu?
Neexistuje jiná možnost, než si založit doplňkové penzijní spoření pro naplnění III. pilíře. Tím si zajistíme mnohem vyšší příjmy v důchodu (starobní důchod + penze).
- I. pilíř: starobní důchod
- III. pilíř: penze
Jak funguje doplňkové penzijní spoření? Jedná se o určitý druh spoření na Vaše stáří, kdy si na toto spoření měsíčně platíte Vámi zvolenou částku, poté Vám na spoření přispěje stát podílnou částku (penzijní spoření státní příspěvek), dále můžete mít úlevy na daních podle výše příspěvku a v některých případech Vám na spoření může přispívat i Váš zaměstnavatel. Díky tomuto spoření Vám ve stáří ke starobnímu důchodu přibude ještě tzv. penze.
Výhodou tohoto spoření je i možnost začátku čerpání už 5 let před dosažením důchodového věku.
Státní příspěvek
- Vklad 100 CZK (minimální částka): státní příspěvek 0 CZK
- Vklad 200 CZK: státní příspěvek 0 CZK
- Vklad 300 CZK: státní příspěvek 90 CZK
- Vklad 400 CZK: státní příspěvek 110 CZK
- Vklad 500 CZK: státní příspěvek 130 CZK
- Vklad 600 CZK: státní příspěvek 150 CZK
- Vklad 700 CZK: státní příspěvek 170 CZK
- Vklad 800 CZK: státní příspěvek 190 CZK
- Vklad 900 CZK: státní příspěvek 210 CZK
- Vklad 1 000 CZK: státní příspěvek 230 CZK (maximální výše příspěvku)
- Vklad 2 000 CZK: státní příspěvek 230 CZK
- Vklad 3 000 CZK: státní příspěvek 230 CZK
Ve výčtu vidíme, že maximální výše státního příspěvku na doplňkové penzijní spoření je 230 CZK měsíčně. Můžeme ho získat naším vkladem 1 000 CZK a více. Kolik nám obvykle přispívá zaměstnavatel, pokud přispívá? V průměru zaměstnavatelé přispívají 500 CZK měsíčně na jednoho zaměstnance. Zeptejte se na tuto možnost svého zaměstnavatele.
Doplňkové penzijní spoření je v České republice dobrovolné a je určeno všem zájemcům bez ohledu na věk, národnost či státní příslušnost.
Nyní už přejděme k samotnému představení a srovnání nejlepších doplňkových penzijních spoření v ČR.
Doplňková penzijní spoření v ČR
Nutno říci, že všechna doplňková penzijní spoření mají stejné podmínky a na základě výše Vašeho vkladu Vám na něj přispěje podílnou částkou stát, případně i zaměstnavatel a můžete získat úlevu na dani. Peníze, které na doplňkové penzijní spoření posíláte, se zatím investují do účastnických penzijních fondů: konzervativní, vyvážené a dynamické. Je jen na Vás, pro který se rozhodnete.
Abychom to lépe vysvětlili, Vy se rozhodnete pro doplňkové penzijní spoření, vyberete si společnost, u které si toto spoření založíte a při jeho založení si vyberete s ohledem na míru rizika účastnický fond (konzervativní, vyvážený nebo dynamický). Pokud máte strach ze ztráty, zvolíte si konzervativní účastnický fond, kde budou ztráty, pokud vůbec nějaké budou, téměř nulové.
Jak si vedly fondy doplňkového penzijního spoření v prvním čtvrtletí 2019?
- Conseq penzijní společnost (globální akciový účastnický fond): 13,06%
- ČSOB penzijní společnost (dynamický účastnický fond): 10,84 %
- Penzijní společnost České pojišťovny (dynamický účastnický fond): 10,7 %
- Česká spořitelna - penzijní společnost (dynamický účastnický fond: 10,06 %
- NN Penzijní společnost (růstový účastnický fond): 9,38 %
- Allianz penzijní společnost (dynamický účastnický fond): 9,12 %
- KB Penzijní společnost (dynamický účastnický fond): 7,83 %
- AXA penzijní společnost (vyvážený účastnický fond): 5,26 %
- Penzijní společnost České pojišťovny (vyvážený účastnický fond): 5,50 %
- Allianz penzijní společnost (vyvážený účastnický fond): 5,29 %
V našem výčtu vidíte, jak si vedly jednotlivé účastnické fondy v prvním čtvrtletí roku 2019, vybrali jsme pro Vás 10 nejlepších fondů. Nutno ale říci, že tato čísla nejsou stěžejní, protože doplňkové penzijní spoření nám má přinést případné výnosy z dlouhodobějšího hlediska, ne ihned.
S ohledem na toto konstatování nezáleží ani tak na tom, jakou penzijní společnosti si pro své spoření vyberete, protože všechny námi vybrané společnosti patří mezi TOP penzijní společnosti v ČR, záleží však na tom, do jakého účastnického fondu se rozhodnete investovat.
