Platíte si penzijní připojištění jako jistotu na důchod a potřebovali byste něco změnit? Připravili jsme pro vás přehledný seznam situací, které mohou nastat, a co všechno budou tyto změny obnášet.
Inflace snižuje výnosy
Penzijní připojištění má v současné době zřízeno kolem čtyř miliónů lidí v České republice. Průzkumy ukazují, že mnoho z nich si šetří na penzi jen proto, že jim na důchodové připojištění přispívá zaměstnavatel. Výnosy z tohoto typu spoření jsou v posledních letech velmi nízké a často nedosahují ani jednoho procenta. Na vině je inflace, která je naopak velmi vysoká. Pokud se rozhodnete, že vám stávající penzijní pojištění nevyhovuje a chcete změnit strategii investování nebo dokonce společnost, která připojištění poskytuje, připravte se, že to bude chvíli trvat a taky něco stát.
Penzijní připojištění už není tak výnosné jako v minulosti kvůli růstu inflace. Změna nastavení pojištění, případně kompletního produktu, stojí čas a peníze.
Jak zhodnotit své peníze
Inflace devalvuje klasické důchodové připojištění a společnosti, které nabízejí penzijní připojištění, se na to snaží reagovat. Klientům tak nabízejí doplňkové penzijní spoření. To může přinést v dlouhodobém měřítku vyšší zisky a lépe zhodnocovat vložené finance. Jenže větší výnos zároveň také znamená podstoupit adekvátně vysoké riziko. Standardní důchodové pojištění je konzervativní. To znamená, že nenastane situace, v níž byste přišli o své naspořené peníze. Na rozdíl od toho doplňkové penzijní připojištění takové jistoty negarantuje a může se dostat do minusových hodnot. Vedle toho je tu další nevýhoda, protože nemáte nárok na tzv. výsluhovou penzi, tedy možnost vybrat si po patnácti letech polovinu obnosu, který jste naspořili.
Doplňkové penzijní spoření se zatím netěší u klientů spořitelen příliš velké oblibě a doposud si jej zařídila necelá čtvrtina těch, kdo už klasické důchodové připojištění má. Penzijní společnosti se tak snaží oslovovat především mladé lidi, aby vkládali své investice do dynamických fondů. Stávající nízký zájem je podle odborníků daný tím, že za poslední dobu se několikrát změnil systém i podmínky penzijního připojištění. A to i přesto, že šlo o změny k lepšímu. Snížil se například věk odchodu do důchodu, kdy se pojištění začíná vyplácet, zvýšila se částka na daňový odpočet apod.
Na rozdíl od klasického důchodového připojištění má doplňkové penzijní připojištění větší potenciál výnosu. Ten je ale vyvážený větším rizikem ztráty peněz.
Jak změnit způsob investice
Přechod z klasického důchodového připojištění na nové, doplňkové penzijní připojištění, je časově náročná operace. A to i v případě, že měníte smlouvu v rámci jedné společnosti. Od chvíle, kdy se rozhodnete pro změnu, vás čekají dva měsíce, kdy běží výpovědní lhůta a další měsíc zabere přesun peněz na nový produkt. Některé instituce dokážou celý proces urychlit, ale stále se jedná řádově o měsíce. Dobrá zpráva je, že pokud zůstáváte stejné společnosti, převod je zadarmo.
Přechod mezi dvěma různými společnostmi je mimořádně komplikovaný a může zabrat od čtyř do sedmi měsíců. Změna smlouvy je možná jen v případě, že u nové penzijní společnosti uzavřete doplňkové penzijní připojištění. Velká časová prodleva vzniká proto, že vaše stávající společnost nemá jediný důvod přesun peněz urychlit. Celý proces také komplikuje administrativní náročnost převodu, pevně stanovené výpovědní lhůty i obchodní podmínky dané společnosti. Zřízení doplňkového penzijního připojištění také brzdí vládní nařízení. Podle něj musí penzijní společnost oslovit Ministerstvo financí, které jí sdělí, zda nemá nový klient pozastavenou smlouvu u některého z fondů. Maximální poplatek, který za změnu zaplatíte, činí 800 korun v případě, že jste stávající smlouvu uzavřeli před méně než pěti lety.
Při změně z jednoho typu penzijního připojištění na druhý je potřeba počítat s dvouměsíční výpovědní lhůtou a jedním měsícem na převod financí. U změny penzijní společnosti může jít až o sedmiměsíční proces.
Chci spořit jiným způsobem
Změna nemusí spočívat jen v přechodu od jedné penzijní společnosti k druhé. Můžete se rozhodnout také pro změnu způsobu, jak rozdělovat své investice. Na výběr jsou tři účastnické fondy – konzervativní, vyvážený a dynamický. Zdarma je můžete měnit jednou za rok. V případě častějších změn se připravte na poplatek v maximální výši 500 korun. Níže najdete přehled, jak změna probíhá u konkrétních penzijních společností.
Česká spořitelna – penzijní společnost
- Jednou za rok je změna investiční strategie zdarma
- Každá další změna stojí 500 Kč
- Změnu je nutné provést osobně na pobočce
ČSOB Penzijní společnost
- Jednou za rok je změna investiční strategie zdarma
- Každá další změna je zpoplatněna podle aktuálního sazebníku
- Změnu je nutné provést osobně na pobočce nebo mít úředně ověřený podpis
AXA penzijní společnost
- Změna investiční strategie je zdarma kdykoli a není zpoplatněna
- Změnu je doporučené provést osobně na pobočce
Penzijní společnost České pojišťovny
- Jednou za rok je změna investiční strategie zdarma
- Každá další změna stojí 500 Kč
- Změnu je možné provést osobně na pobočce i online
Allianz penzijní společnost
- Jednou za rok je změna investiční strategie zdarma a nevyužitá změna (respektive změny z minulých let) se převádí do následujícího roku
- Každá další změna stojí 60 Kč
- Změnu je možné provést osobně na pobočce nebo online s úředně ověřeným podpisem
Conseq penzijní společnost
- Jednou za rok je změna investiční strategie zdarma
- Každá další změna stojí 100 Kč
- Změnu je možné provést osobně na pobočce nebo po e-mailu
