Bydlení a jeho financování řeší stále velké množství lidí, rostoucí úroky hypoték a vysoká inflace mnoho lidí uvádí do nejistoty. To je také důvod, proč financování bydlení patří mezi oblíbená konverzační témata u velkého množství lidí. Pokud je to i vaše téma, může vás zaujmout i překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Jak funguje překlenovací úvěr a na co si dát pozor?
Co je překlenovací úvěr a co je meziúvěr?
Stavební spoření patří v České republice dlouhodobě mezi jeden z nejoblíbenějších spořicích produktů. Pokud váš výpočet čisté mzdy říká, že zvládnete každý měsíc odkládat částku přibližně 1500 korun, můžete si se stavebním spořením za šest let uspořit přibližně 120 tisíc korun. Velkým lákadlem pro klienty je také státní podpora - stát přispívá 10 % z částky uspořené za kalendářní rok.
A teď zpátky k otázce, co je překlenovací úvěr a co je meziúvěr. Jedná se o dva pojmy, které popisují stejný finanční produkt, takže ve stavební spořitelně neuděláte chybu, ani když budete poptávat meziúvěr místo překlenovacího úvěru.
Jak funguje překlenovací úvěr? Pokud klient chce financovat bydlení (jeho pořízení nebo rekonstrukci) skrze stavební spoření, musí splnit některé podmínky. V případě, že na ně zatím nedosáhne, je mu k dispozici právě překlenovací úvěr.
Pro zákazníky je překlenovací úvěr dostupnější a často i atraktivnější než řádný úvěr ze stavebního spoření. Ani nejlepší nebankovní půjčka vám nenabídne tak výhodné podmínky, jako právě překlenovací úvěr. Úvěr je nabízen ihned po uzavření smlouvy s výběrem možným již od nulové akontace.
Řádný úvěr ze stavebního spoření
Podobně, jako je rozdíl mezi mezi debetní a kreditní kartou, je rozdíl i mezi překlenovacím úvěrem a řádným úvěrem ze stavebního spoření. Na rozdíl od překlenovacího úvěru není řádný úvěr ze stavebního spoření tak jednoduché získat, musíte splnit několik podmínek.
Mezi podmínky získání řádného úvěru patří doba spoření více než dva roky, dostatečná výše hodnotícího čísla nebo vložení podílu cílové částky na účet. Tato částka se pohybuje mezi 35 a 40 % z cílové částky.
Hodnotící číslo
Hodnotící číslo vyjadřuje hodnotu smlouvy o stavebním spoření. Čím vyšší číslo získáte, tím snáze získáte smlouvu na řádný úvěr ze stavebního spoření. Skládá se z několika parametrů. Důležitá je výše připsaných úroků a vložených vkladů a také varianta spoření. Varianta spoření může být rychlá, pokud klient spoří větší částky a číselný faktor je pak vyšší, nebo pomalá. Při pomalé variantě klient spoří menší částky a nárok na řádný úvěr má až po delší době.
Jak funguje překlenovací úvěr ze stavebního spoření?
Jak jsme si již řekli, překlenovací úvěr ze stavebního spoření bývá využíván k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a nárokem na řádný úvěr ze stavebního spoření. Je podobný jako rychlá půjčka online, má svá úskalí a může se vám prodražit.
Představme si situaci, kdy klient každý měsíc vkládá peníze na své stavební spoření a za přispění státní podpory se snaží naspořit stanovenou cílovou částku. Neočekávaně se však dostane do situace, kdy potřebuje rekonstruovat své bydlení. Nemůže využít naspořených peněz, protože by přišel o státní příspěvek. Může však spořitelnu požádat o úvěr ze stavebního spoření, pokud splňuje všechny její podmínky. Pokud některou z podmínek spořitelny nesplňuje, dostává se na "čekací listinu" na řádný úvěr ze stavebního spoření. Mezitím může využít překlenovací úvěr (neboli meziúvěr).
Pokud se klient rozhodne pro překlenovací úvěr, jeho stavební spoření se rozdělí na dvě části. V první části bude spořit a dále se snažit dosáhnout cílové částky. Ve druhé části dostane překlenovací úvěr a bude splácet jeho úroky. Jistina překlenovacího úvěru se až do jeho ukončení splácet nebude. Až ve chvíli, kdy klient splní nezbytné podmínky a získá řádný úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr se ukončí a klient bude splácet jak úroky z úvěru, tak jistinu. V tuto chvíli se úroky z úvěru začnou postupně snižovat, jak se bude snižovat jistina.
Je to vlastně podobné, jako rozdíl mezi debetní a kreditní kartou. Pomocí debetní karty hospodaříte se svými penězi (podobně jako můžete nakládat se svými penězi po naspoření cílové částky ve stavebním spoření), peníze na kreditní kartě patří bance a ta vám je za nějaký poplatek půjčuje. Ale kreditní karta přináší i spoustu výhod, je to například poměrně jednoduše dostupná okamžitá půjčka pro dlužníky.
Výhody překlenovacího úvěru
Díky existenci překlenovacích úvěrů jsou spořitelny schopné konkurovat hypotečním bankám v oblasti financování bydlení. Oproti řádnému úvěru ze stavebního spoření nabízí překlenovací úvěr okamžité přidělení úvěru s možností čerpání i ve vysokých částkách. Navíc schválení je podobně bezproblémové, jako nabízí třeba rychlá půjčka online. Pokud tedy přemýšlíte, jak vybrat stavební spoření, jedním z kritérií mohou být i podmínky pro případné poskytnutí překlenovacího úvěru. Pro jednoduchý přehled dobře poslouží překlenovací úvěr kalkulačka.
Nulová akontace
Mezi obecné výhody překlenovacího úvěru dále patří, že k jeho získání stačí mít uzavřené stavební spoření a nemusíte mít naspořenou určitou finanční částku. To, že klient nemusí předem zaplatit procentní část z ceny úvěru je nazýváno nulovou akontací. Nulová akontace je u překlenovacího úvěru obvykle doprovázena i garancí úrokové sazby po celou dobu splácení úvěru nebo na několik let.
Jednoduchý výpočet čisté mzdy vám tedy může říct, zda budete schopni splácet i v budoucnu, aniž byste se museli obávat změny podmínek ve váš neprospěch. Nemusíte přemýšlet nad tím, jak na výpočet procent u navýšení splátek. To se bohužel nedá říct o některých jiných úvěrech, jako je např. rychlá půjčka pro dlužníky.
Splacení a sloučení úvěrů
Další z výhod překlenovacího úvěru bývá možnost sloučení více smluv pod jeden úvěr. Spořitelny často nabízejí možnost sloučit smlouvy o stavebním spoření v rámci rodiny a zajistit si tak lepší podmínky splácení a poskytnutí úvěru. Pokud právě uvažujete, jak vybrat stavební spoření, aby bylo přesně podle vašich představ, může vám pomoci i překlenovací úvěr kalkulačka. Díky ní budete mít představu, s jakými podmínkami můžete do budoucna počítat.
Pokud ovšem chcete splácet překlenovací úvěr předčasně, je možné, že si spořitelna bude účtovat poplatek za ušlý úrokový výnos. Podobné podmínky může mít také oblíbená rychlá půjčka online nebo půjčka pro dlužníky. U řádného úvěru ze stavebního spoření už bývá předčasné splacení bez sankce.
Odpočet úroku od daňového základu pro daň z příjmu
Neposlední výhodou, kterou překlenovací úvěr může nabídnout, je to, že úroky z překlenovacího úvěru je možné odečíst od daňového základu. V rámci jedné domácnosti je možné odečíst až 300 000 korun ročně. Maximálně však 25 000 korun za každý měsíc splácení. Možnost daňového odpočtu ale samozřejmě platí i pro řádný úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku.
Nevýhody překlenovacího úvěru
Překlenovací úvěr samozřejmě musí být výhodný především pro toho, kdo jej poskytuje. Je to stejné i pokud je vaším vyvoleným produktem nejlepší nebankovní půjčka nebo okamžitá půjčka pro dlužníky. Hlavní nevýhodou překlenovacího úvěru ze stavebního spoření je tak to, kolik vás vlastně bude ve výsledku stát.
Překlenovací úvěr funguje tak, že spořitelna váš účet, na kterém si spoříte, vezme a rozdělí na dvě části. V první části budete nadále spořit peníze a snažit se dosáhnout dostatečného hodnotícího čísla, při kterém dostanete řádný úvěr ze stavebního spoření. Ve druhé části účtu zatím dostanete celou požadovanou částku. Tato částka ale nebude pouze rozdílem mezi naspořenými penězi a cílovou částkou, jak byste mohli očekávat. Bude to celá částka, takže vy budete muset platit úroky z celkové sumy peněz na účtu i přesto, že část z nich je v podstatě to, co jste si vy sami naspořili.
Protože se jedná o překlenovací úvěr, tak se částka, kterou splácíte, nemění a tím pádem se ani úroky z ní nijak nezmenšují, jako je tomu v případě běžných úvěrů nebo hypoték. Úroky se začínají snižovat až ve chvíli, kdy je splácena jistina. A jistina se začíná splácet teprve ve chvíli, kdy je klientovi přidělen řádný úvěr ze stavebního spoření.
Překlenovací úvěry na českém trhu
Pokud hodláte využít překlenovací úvěr ze stavebního spoření, určitě si svou situaci zkuste nejprve propočítat. Pomůže vám výpočet čisté mzdy, výpočet procent i překlenovací úvěr kalkulačka. Jestli vás stále trápí otázka, co je překlenovací úvěr vlastně zač, právě překlenovací úvěr kalkulačka může být dobrou nápovědou.
Na českém trhu je k dispozici mnoho variant překlenovacích úvěrů. Nabízí je Českomoravská stavební spořitelna, Wüstenrot, Česká spořitelna nebo například Raiffeisen stavební spořitelna. Který překlenovací úvěr na trhu bude nejvýhodnější právě pro vás záleží vždy na konkrétní situaci kolik a jak dlouho chcete splácet. Vaše požadavky posoudí překlenovací úvěr kalkulačka na stránkách jednotlivých institucí.
Další druhy úvěrů, které mohou přijít vhod
Pokud již víte, co je překlenovací úvěr a co je meziúvěr, možná vás budou zajímat i další typy úvěrů a půjček. Tyto znalosti se mohou hodit jako zajímavá konverzační témata, díky kterým získáte pozornost a můžete si vybudovat i pověst experta v této oblasti. Začít můžete třeba tím, jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní kartou, nebo se zaměřte na méně známé úvěry. Inspirovat se můžete na následujících řádcích.
Podnikatelský úvěr nejen pro začínající podnikatele
Častý je nejenom překlenovací úvěr, ale i podnikatelský úvěr. Ten nesmějí využívat soukromé osoby, jelikož slouží pro nastartování či udržení podnikání, a tak ho mohou využívat pouze firmy nebo živnostníci. Podnikatelský úvěr nejen pro začínající podnikatele je velmi běžným finančním produktem. Za zapůjčené peníze si podnikatel může například rozšířit prostory, pořídit nové stroje, nakoupit potřebný materiál anebo splatit své závazky. Zažádat si o podnikatelský úvěr nejen pro začínající podnikatele je možné u bankovních i nebankovních společností. Jednotlivé společnosti se liší stanovenými podmínkami i úrokovými sazbami.
Co je to revolvingový úvěr?
Pro podnikatele, ale tentokrát nejenom pro ty, slouží i takzvaný revolvingový úvěr. Jedná se o krátkodobý druh úvěru, který je nejčastěji podnikateli využívaný pro financování oběžného majetku podniku. Zažádat si o revolvingový úvěr mohou tedy jak fyzické, tak i právnické osoby. Jakmile si o tento typ úvěru člověk jednou zažádá, může ho využívat opakovaně. Není potřebné si o revolvingový úvěr žádat znovu. K některým revolvingovým půjčkám je možné získat i kreditní kartu.
Jak funguje lombardní úvěr?
Další, a zdaleka ne poslední, možnost úvěru představuje lombardní úvěr. Je zástupcem krátkodobých úvěrů, který není, na rozdíl od běžných půjček, zajištěný nemovitými věcmi. Pro zajištění lombardního úvěru se využívají movité věci, jako jsou cenné papíry, drahé kovy či například šperky. V případě, že dlužník sjednaný lombardní úvěr nesplácí podle stanovených podmínek, má zprostředkovatel právo na prodání držené movité věci. Dostupný je lombardní úvěr například u České spořitelny.
