Vlastní bydlení je snem mnoha lidí, ale málokdo si ho může dovolit bez půjčky. Vyplatí se stavební spoření s překlenovacím úvěrem nebo hypotéka?
Vlastní bydlení bez úspor
Stavební spoření patří k jednomu z nejoblíbenějších způsobů, jak financovat nové bydlení, rekonstrukci nebo modernizaci domu či bytu. V České republice má sjednané stavební spoření téměř třetina obyvatel a někteří z nich si k němu berou ještě překlenovací úvěr, protože nemají dostatečně vysoké úspory, aby dosáhli na hypotéku. Před několika lety totiž Česká národní banka zavedla regulaci, která umožňuje získat hypotéku pouze tomu, kdo má na účtu 20 % financí z částky, kterou si chce na koupi nemovitosti půjčit. Podle odborníků na stavební spoření se tento úvěr hodí nejvíce pro ty, kteří chtějí na bydlení spořit. Zároveň dodávají, že lidé si u stavebních spořitelen nejčastěji sjednávají úvěr na rekonstrukci a modernizaci bytu či domu. V případě menších investic není špatné vyzkoušet možnosti půjčky u Zonky.
Lidé, kteří si chtějí pořídit vlastní bydlení a nemají dostatek úspor, si mohou vzít překlenovací úvěr.
Překlenovací úvěr
Překlenovací úvěr, jak je patrné i z názvu, je úvěr, díky kterému lze překlenout dobu, v rámci níž nejsou splněny smluvní podmínky, díky kterým vzniká nárok na úvěr ze stavebního spoření. Splátka, která se měsíčně platí, je tedy součtem dospořování a úroků. Její součástí tedy není samotná splátka půjčených peněz. Překlenovací úvěr je umožňuje lidem, kteří si chtějí pořídit bydlení a nemají dostatek vlastních peněz, aby mohli v určité době peníze tzv. dospořit a změnit překlenovací úvěr na úvěr řádný. Teprve v tu chvíli se začne splácet jistina a tím se snižují i úroky. Překlenovací úvěr má tu nevýhodu, že trvá poměrně dlouho a je dost nákladný. Dluh se vlastně vůbec nesnižuje a úroky z dlužné částky roky neklesají. Tento typ úvěru je tedy vhodný spíše v případech, kdy si člověk chce půjčit nižší částku, kde dokáže uspořit požadovanou sumu relativně rychle.
Překlenovací úvěr umožní dosáhnout na bydlení i bez vlastních peněz, ale jeho splácení je dlouhé a drahé.
Hypoteční úvěr
Vzhledem k úrokovým sazbám by se na první pohled mohlo zdát, že překlenovací úvěr, který nabízí spořitelna, je vzhledem k úrokovým sazbám výhodnější než hypotéka. Nemusí to být ale pravda a před definitivním rozhodnutím je potřeba vše dobře propočítat. U hypotéky neplatíte žádné poplatky za vedení a založení účtu apod. U hypotéky se také za celou dobu nezmění výše splátky. Každou splátkou snížíte svůj dluh a tím pádem i úroky z něho. Než naspoříte 40 % cílové částky u překlenovacího úvěru, abyste jej mohli překlopit do řádného, půjde část vaší splátky na dospořování a druhá na úroky z dluhu, které se během překlenovacího úvěru nemění. V průběhu řekněme třiceti let, během nichž budete peníze splácet, může jít rozdíl mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem až do stovek tisíc. Každý, kdo zvažuje úvěr na bydlení, by měl dobře zvážit svoji ekonomickou situaci a okolnosti, jako je například čistá mzda, nejen v současnosti ale i do budoucnosti.
Tip: Hypotéka může představovat překážku v případě, že jste podnikatelem. Přečtěte si, jak dostupná je hypotéka pro OSVČ a zda je těžké ji získat.
Výpočet splátky hypotéky
Pokud se rozhodnete pro hypotéční úvěr, vyplatí se vám vědět, jak vlastně na výpočet splátky hypotéky. Výpočet splátky hypotéky pomůže s rozhodováním, u jaké bankovní, případně nebankovní společnosti bude nejvýhodnější hypotéku sjednat. Výpočet splátky hypotéky se však váže s příliš komplikovaným vzorcem, a tak je daleko snadnější cestou použití hypotéční kalkulačky. Po vyplnění čtyř důležitých údajů vám hypotéční kalkulačka prozradí vše, co je potřeba vědět ohledně hypotéky.
