Možná jste si ž našetřili nějaký finanční obnos a rádi byste ho zhodnotili. Dnes už se ale nevyplácí mít úspory uložené na běžném účtu v bance, nebo po staru schované doma pod matrací. Výhodnějších zúročení vašich peněz existuje více variant. Jednou z nich jsou termínované vklady. Jelikož jich existuje mnoho a vyskytují se mezi nimi různé rozdíly, může být poměrně těžké se v nich zorientovat. Proto jsme se rozhodli vám v tomto článku nastínit, jak se v termínovaných vkladech vyznat a srovnali jsem je podle výhodnosti.
Co je termínový vklad?
Termínový vklad patří mezi konzervativnější způsoby, jak zhodnotit své finance. Nejsou sice mezi lidmi natolik oblíbeným zhodnocením peněz, jako například investice do akcií, nebo ukládání financí na stavební spoření, ale to neznamená, že musí být termínovaný vklad špatnou volbou. Naopak s sebou přináší mnoho výhod. Nejdříve by ovšem bylo vhodné si pojem termínovaný vklad přiblížit.
Termínované vklady jsou druhem spoření peněz, kde je vámi vložený finanční obnos vázán na určitý termín či dobu vkladu. Proto se jim také říká termínové vklady. Tento druh vkladu je dlouhodobým a nerizikovým spořením. To proto, že vaše vklady jsou ze zákona pojištěny, a to do 100 000 eur. Pokud se pro termínovaný vklad rozhodnete, vámi vložené peníze se po určitou dobu úročí. Každá banka či spořitelna si na to kladou odlišné podmínky.
Termínovaný vklad a úroky
Pokud vás zajímá, s jakým úrokem budou vaše peníze zhodnoceny, musíte sledovat aktuální nabídky spořitelen, které termínované vklady nabízejí. Každá má totiž výši úroku nastavenou jinak. Proto je nejprve třeba nabídky bank sledovat a porovnávat, než se po hlavě vrhnete po prvním dostupném termínovaném vkladu. Výpočet procent, o která se finance zhodnotí, rozhodně nepodceňujte, pokud chcete své peníze opravdu dobře uložit. Úroky se také odvíjejí nejen od toho, jak vysokou částku jste se rozhodli uložit, ale zároveň i na jak dlouhou dobu. Existuje totiž několik druhů termínovaných vkladů, které se rozlišují právě podle doby vkladu:
- Krátkodobé termínované vklady
- Střednědobé termínované vklady
- Dlouhodobé termínované vklady
U nejnižší možné doby vkladu, tedy jednoho roku, je také nejnižší úrok. Od zvyšující se doby uložení vašich financí se úrok zpravidla zvětšuje. U střednědobého termínovaného vkladu se čas pobytu peněz v bance drží na čtyřech rocích. U dlouhodobého termínovaného vkladu a také nejvyššího úroku se doba pohybuje od čtyř let více. Úroky vám banka může vyplácet buď pravidelně, nebo v den splatnosti. Banky si však mohou stanovit i další kritéria. Například minimální výši vloženého obnosu. Ta začíná na vkladu 1000 korun a více.
Revolvingový termínovaný vklad
V souvislosti s termínovanými vklady jste možná zaslechli i pojem revolvingový termínovaný vklad. Rozlišujeme totiž dva typy termínovaných vkladů:
- Jednorázový termínovaný vklad
- Revolvingový termínovaný vklad
Ukážeme si, jaké jsou mezi nimi rozdíly. Revolvingový termínovaný vklady se dá jinak nazvat vkladem s automatickým omezením. U tohoto typu termínovaného vkladu dochází k automatickému prodlužování smlouvy po jejím uplynutí. Výše úrokové sazby se v den obnovy smlouvy mění v závislosti na aktuální výši úroků. Jestliže je tedy váš revolvingový termínovaný vklad ukončen, máte dvě možnosti, jak s ním dále naložit. Můžete buď peníze z vkladu vybrat, nebo vklad navýšit. Za navýšení doby v tomto případě nejsou účtovány žádné poplatky. Oproti tomu u jednorázového termínovaného vkladu je úroková sazba fixovaná.
Na co se při vybírání termínovaného vkladu zaměřit?
Jistě vám na vašich financích záleží a chcete je zúročit co možná nejvýhodněji. Proto je třeba se při výběru termínovaného vkladu pečlivě rozmýšlet, zdali je daný vklad pro vás výhodnější než ten, který nabízí konkurenční banka. Termínované vklady nabízejí jak bankovní, tak i nebankovní instituce. Při rozhodování bude nejspíš hrát hlavní roli výše úroku. Čím vyšší, tím lepší. Avšak je třeba si dát pozor i na jiné aspekty:
- Úrok u termínovaného vkladu
- Podmínky pro založení termínovaného vkladu
- Poplatky u termínovaného vkladu
Čím více a čím delší dobu budete mít peníze připoutané k tomuto účtu, tím vyššího úroku dosáhnete. Roli hraje i počáteční vklad. Čím větší obnos hned na začátku vložíte, tím lépe pro vás. Existují ovšem dva druhy úroků, a to fixní a variabilní. V případě fixního úroku je po celou dobu existence termínovaného vkladu úrok stejný. U variabilního úroku se výše úroku mění. Různé banky dávají klientům možnost výběru, který úrok si budou chtít zvolit. Ovšem výše úroků je u každé banky různá, proto je třeba sledovat momentální nabídky poskytovatelů termínovaných vkladů.
Jak si založit termínovaný vklad?
Termínovaný vklad si může založit kdokoliv. K založení vám postačí občanský průkaz a další průkaz totožnosti. Jestliže ale zakládáte vklad osobě, která ještě nedosáhla plnoletosti, je třeba doložit její rodný list s občanským průkazem jejího zákonného zástupce.
Další podmínkou pro možnost založení termínovaného vkladu bývá výše minimálního vkladu v určité měně a doba tohoto vkladu. Minimálně můžete uložit částku 1000 korun na jeden rok. Termínovaný vklad si mohou vyjednat jak fyzické, tak právnické osoby. Podle toho se také pro každého výše vkladu liší. U fyzické osoby se vklad pohybuje v intervalu od 1000 do 50 000 korun. Některé instituce rovněž nabízejí možnost založení termínovaného vkladu online.
Trochu nepříjemnou částí zakládání tohoto typu spoření jsou poplatky, které si mohou banky účtovat. Výjimečně můžete přijít do styku s poplatky za založení, nebo vedení účtu. Většinou však spořitelny nabízejí tyto služby zdarma. Naopak zpoplatněny jsou třeba výpisy, které vám chodí poštou. Vždy ale zaplatíte za předčasné zrušení vkladu, tedy za vybrání peněz dříve než vám stanovuje smlouva. Tento typ poplatku ovšem není žádná zanedbatelná částka. Sice se částky u různých bank liší, ale obvykle se poplatky pohybují ve výši 1–3 % z celkového vloženého vkladu.
Ochrání termínovaný vklad vaše finance před inflací?
Obavy z vývoje inflace jsou samozřejmě na místě a s výkyvy a zdražováním je třeba počítat. Pokud se ovšem chcete této hrozbě pro vaše úspory co největším obloukem vyhýbat, je lepší zvolit jiný typ zhodnocení peněz než právě termínovaný vklad. Ten bohužel vaše finance před inflací není schopný bezpečně uchránit. Uložení peněz na termínovaný vklad vás však přijde výhodněji, než kdybyste je nechali ležet na běžném účtu. Úspory před inflací dokážou uchránit jen investice například do cenných papírů. Avšak tento způsob zhodnocování peněz je určen spíše pro zkušenější investory, a navíc je rizikový v tom, že nemáte vždy jistotu výdělku.
Úrokové sazby na termínovaných vkladech vám bohužel míru inflace nepokryjí. Inflace se momentálně pohybuje na bodu 2,5 %. V následujícím roce by se měla vyšplhat až na 3 %, ale následně znovu klesnout zpět ke dvěma procentům. Bohužel ani v případě, kdy byste uložili peníze na termínovaný vklad na dobu pěti let, inflaci tím neporazíte. Můžete si ale od státu koupit tak zvaný protiinflační dluhopis. Ten vám po dobu šesti let garantuje vyzrání nad inflací o 0,5 %. Tudíž se vám s tímto dluhopisem inflace o půl procenta sníží.
Srovnání různých termínovaných vkladů
Každá společnost nabízí různé termínované vklady. Liší si především ve výších úroků, které se vám po dobu vkladu přičítají. Pojďme si tedy shrnout ty nejzajímavější a nejvýhodnější nabídky termínovaných vkladů u českých bank. Nejvýhodnější úroky momentálně nabízejí spořitelní družstva Ney a Artesa. Česká spořitelna například požaduje minimální vklad na účet 5 000 korun. Nabízí roční zúročení 0,01 % a při vybrání peněz před skončením smlouvy zaplatíte 2 % z uložené částky.
Nejvyšší úrok však nabízí banka Creditas, ale také Equa bank. Pokud máte u banky Creditas uložený finanční obnos po dobu deseti let, čeká vás přidání úroku 3,1 %. Tato výše úroku by dokázala pokrýt i momentální míru inflace, ovšem deset let je poměrně dlouhá doba a je těžké předvídat, jak se trh vyvine.
Výhody a nevýhody termínovaných vkladů
Za to, že větší množství lidí dává častěji přednost spořicím účtům či stavebnímu spoření před termínovanými vklady může především fakt, že s financemi uloženými na tomto typu vkladu nemůžete nijak operovat. Pokud se ovšem neoctnete v nějaké nouzi a jste nuceni peníze z vkladu vybrat před skončením lhůty, ale v tom případě vás čeká vysoký poplatek. Na rozdíl od běžných a jiných spořicích účtů na termínovaný vklad nemůžete posílat další finance.
I přesto vám termínované vklady nabízejí vyšší zúročení peněz než například spořicí účty. Takže díky nim můžete ve finále získat více peněz. Lepší volbou, než spořicí účet je termínovaný vklad ale jen tehdy, pokud máte finanční obnos, který můžete na pár let bez problému odložit. Vklad je ale vhodný pro ty, kteří si chtějí pojistit určitou finanční částku na delší dobu. V tom případě byste si takto uložit peníze měli především moct dovolit a mít i nějakou další velkou finanční rezervu.
Výhody termínovaných vkladů:
- Uložené peníze jsou ze zákona vysoce pojištěny
- Jednorázový vklad, na nějž nemusíte dále přispívat
- Lepší zhodnocení peněz oproti dalším účtům
- Zřízení vkladu je zdarma
Nevýhody termínovaných vkladů:
- Banky si stanovují minimální vklad (ten je nutné splnit)
- Banky si stanovují minimální možnou dobu vkladu
- Vysoké poplatky za předčasný výběr peněz
Vklad je ale vhodný pro ty, kteří si chtějí pojistit určitou finanční částku na delší dobu a mohou ji bez problému odložit. V tom případě byste si takto uložit peníze měli především moct dovolit a mít i nějakou další velkou finanční rezervu.
Kalkulačka termínovaných vkladů
Pokud si lámete hlavu s tím, jak vypočítat, zda se vám termínovaný vklad vyplatí, nebo ne, existuje jednoduché řešení. Pomůže vám s tím kalkulačka termínovaných vkladů. Ta je dostupná online. Tato kalkulačka vám pomůže s výpočtyi při rozhodování, který termínovaný vklad je pro vaše potřeby nejvýhodnější. Podobné kalkulačky můžete najít i pro případ, že budete potřebovat vědět výši stavebního spoření, nebo poradit s tím, jakou si vzít půjčku.
Stačí vyhledat kalkulačku a zadat do ní vloženou částku a období, na jaké chcete peníze uložit. Dále vepíšete výši daného úroku a kalkulačka už výslednou částku spočítá za vás. Pokud byste například chtěli na termínovaný vklad s úrokem 2,3 % vložit 10 000 korun na dva roky, vyjde vám připsaná částka z úroků 465 korun. Výsledný obnos tedy bude činit skoro deset a půl tisíce. Je ale už na vás, jestli se pro založení termínovaného vkladu rozhodnete, nebo raději budete své finance zhodnocovat výhodnějším způsobem.
