Bydlet ve vlastním je pro mnohé splněným snem. Vzhledem k vysokým cenám nemovitostí má však málokdo tu možnost zaplatit nový dům či byt z běžných úspor. Řešením je stavební spoření. Tento typ spoření patří mezi nejvýhodnější. Navíc jeho úvěr je nejčastějším typem půjčky, který si lidé berou. Abyste si ale úvěr ze stavebního spoření mohli vzít i vy, je třeba splnit několik podmínek. V tomto článku najdete vše podstatné, co se týká letošních úvěrů ze stavebních spoření.
Úvěr ze stavebního spoření
Úvěry ze stavebního spoření jsou hlavním cílem stavebního spoření. Avšak díky podobnosti se slovem úrok, které jsou také velmi důležité, si tyto pojmy lidé mnohdy pletou. Úvěr znamená dočasné poskytnutí peněžních prostředků. V případě stavebního spoření se jedná o peníze, které jste do něj vložili. Podle Nového občanského zákoníku se po vložení peněz stáváte úvěrujícím a stavební spořitelna, která tyto prostředky přijímá se stává úvěrovaným. Oproti tomu úrok je forma odměny vyjádřená v procentech, kterou vám vyplácí banka či spořitelna za vaši důvěru v podobě poskytnutí financí.
K čemu je úvěr ze stavebního spoření dobrý?
Mnoho lidí řeší koupi střechy nad hlavou hypotékou. Ale úvěr ze stavebního spoření vyjde mnohdy výhodněji. Nebo alespoň tehdy, chcete-li si půjčit nižší částku, než 1 000 000 korun. Tato suma je totiž pro úvěr nejzazší hranicí. Vzhledem k aktuálním cenám nemovitostí je zřejmé, že částka jednoho milionu vám ke koupi bytu či domu stačit nebude. Peníze lze však použít například i za účelem rekonstrukce. Pokud máte úspory uložené na stavebním spoření, tak dané peníze vlastně nemusíte vůbec použít na nic spojeného s bydlením a můžete je investovat do čehokoliv. Je ale také časté, že lidé kombinují financování koupě či rekonstrukce nemovitosti pomocí hypotéky i úvěru ze stavebního spoření.
Úvěr ze stavebního spoření se ovšem v mnohém od hypotéky liší. Nejblíže je hypotéce tak zvaný hypoteční úvěr. U jakéhokoliv typu úvěru ze stavebního spoření však nemusíte ručit žádnou nemovitostí, na rozdíl od hypotéky.
Stavební spoření
Pokud hledáte vhodný způsob, jak si do budoucna spořit přímo na bydlení, nebo jen chcete zhodnotit své finance, stavební spoření se jeví jako poměrně dobrý způsob. Peníze na něj uložíte a následně je můžete použít na cokoliv. Momentálně stavební spořitelny nabízejí podobně vysoké úroky jako banky u spořicích účtů. Velkou výhodou stavebního spoření však je, že vám na něj přibývají kromě úroků i příspěvky od státu. Státní podpora je k financím přidávána jednou ročně.
Stavební spoření v České republice mohou využít jak fyzické, tak i právnické osoby. Nicméně většinu klientů stavebních spořitelen tvoří právě fyzické osoby. Systém tohoto druhu spoření u nás byl zaveden v roce 1993 za cílem podpory bydlení občanů. Od té doby jej Češi hojně využívají. Stavební spoření má dvě fáze. Tou první je fáze spoření, kdy na účet vkládáte předem sjednanou částku, a to pravidelně jednou za měsíc. Tato fáze může skončit, pokud chce klient vypovědět smlouvu se spořitelnou, nebo si přeje, aby mu byl přidělen úvěr. Druhou fází stavebního spoření je splácení úvěru.
Podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření
Pokud se už nemůžete dočkat vlastního bydlení a nejradši byste už měli úvěr ve svých rukou, je možné, že si budete muset ještě chvíli počkat. Nejdříve totiž musíte split podmínky pro získání tohoto úvěru. Mezi tyto nutnosti patří minimální doba spoření a také minimální naspořená částka. Nejprve musíte mít naspořeno alespoň 30 až 60 % ze stanovené cílové částky. Dále se musíte v délce spoření vejít do časového horizontu dvou let. Pokud tyto dvě podmínky splníte, umožní vám vaše stavební spořitelna čerpat úvěr ze stavebního spoření. Pod ten však už nespadají příspěvky od státu.
Druhy úvěru ze stavebního spoření
Stavební spořitelny svým klientům nabízejí ze tří typů úvěrů ze stavebního spoření. Patří mezi ně:
- Řádný úvěr ze stavebního spoření
- Hypoteční úvěr ze stavebního spoření
- Komerční úvěry
- Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Řádný, hypoteční a komerční úvěr ze stavebního spoření
Jestliže vám stavební spořitelna může poskytnout řádný úvěr, máte nárok na garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu splácení úvěru. Navíc získáte možnost předčasného splacení úvěru bez rizika sankcionování. Lidé si také často berou tak zvaný hypoteční úvěr, jelikož funguje podobně jako klasická hypotéka. Je však nutná zástava nemovitosti. Díky tomu však získáte výhodnější úrokovou sazbu. Oproti tomu u řádného úvěru zajišťovat nemovitost nemusíte. V souvislosti s tím vám odpadá mnoho starostí, povinností i poplatků. Komerční úvěry může spořitelna poskytnout i osobám, které u ní nemají zřízeno stavební spoření. Ale to pouze v případě, že tímto typem úvěru by nebyly nijak ohroženy úvěry ze stavebního spoření ostatních klientů.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Nemůžete se rozhodnout mezi řádným a hypotečním úvěrem? Nebo vám vaše stavební spořitelna dokonce zamítla řádný úvěr ze stavebního spoření? Tak zvaný překlenovací úvěr je zlatou střední cestou mezi ostatními dvěma typy úvěrů. Za pomoci překlenovacího úvěru můžete doslova překlenout dobu, než se vám podaří získat řádný typ úvěru. Tento úvěr máte možnost získat téměř okamžitě, na rozdíl od ostatních úvěrů. Překlenovací typ úvěru má však i jednu velkou nevýhodu. Může pro vás být značnou finanční zátěží. Musíte totiž splácet úvěr z dlužné částky a spořit zároveň. Překlenovací úvěr bohužel nelze refinancovat. To je možné pouze ve výjimečných a vážných situacích, jako je například úmrtí nebo rozvod.
Úvěr ze stavebního spoření u České spořitelny
Existuje nejen mnoho druhů úvěrů, ale také spořitelen, které je poskytují. Každá nabízí jiné podmínky, možnosti a úroky. Jednou z nich je stavební spoření Buřinka od České spořitelny. Budete mít jistou výhodu, pokud už jste klientem České spořitelny a máte u ní zřízený účet, na nějž vám chodí peníze. Pokud však takový účet nemáte, nemusíte zoufat. O úvěr si můžete zažádat i tak. Budete potřebovat jen průkaz totožnosti a jakékoliv potvrzení o příjmech.
V případě žádosti o úvěr u České spořitelny je podmínkou, abyste u ní měli zřízené stavební spoření alespoň dva roky. Zároveň je nutné mít naspořeno alespoň 35 % cílové částky. Úvěr pak můžete čerpat dvojím způsobem:
- Expresně neboli zrychleně (celý úvěr vám bude vyplacen na účet)
- Na základě předložených dokladů
Úvěr ze stavebního spoření u Raiffeisen stavební spořitelny
V případě, že byste si rádi sjednali úvěr u Raiffeisen stavební spořitelny, nejdříve musíte mít samozřejmě uzavřenou smlouvu o stavebním spoření, na nějž přispíváte minimálně dva roky. A musíte mít naspořeno alespoň 35 až 40 % cílové částky. Pokud tyto požadavky splňujete, stačí se sejít s finančním poradcem žlutočerné spořitelny a zažádat o poskytnutí úvěru. Pokud si to nerozmyslíte, můžete po předložení všech nutných podkladů podepsat smlouvu o úvěru. Následně vám v nějakém časovém horizontu Raiffeisen vyplatí danou částku.
Úvěr ze stavebního spoření u Wüstenrot
Další oblíbenou stavební spořitelnou je Wüstenrot. Stejně jako u předchozích spořitelen musíte spořit alespoň dva roky. Na spořicí účet vám přibývají vaše vklady, státní podpora a úrok 1,99 %, který je o něco nižší než u výše zmíněných. Raiffeisen i Česká spořitelny nabízejí úrok o procento vyšší, tedy 2,99 %. Pokud chcete získat úvěr od Wüstenrotu, musíte mít však naspořeno 40 až 50 % z cílové částky. Poté už stačí kontaktovat pobočku a vyřídit nezbytné formality ohledně smluv.
Kalkulačka stavebního spoření
Měsíční vklady, úroky, úvěry a výsledné částky za určitý počet let. To jsou položky, které vás asi pochopitelně budou zajímat, máte-li zřízené, nebo se teprve chystáte založit si stavební spoření. Údajů, které je třeba si pohlídat je dost, a ne každý se v nich s přehledem a bez jediného problému orientuje. Proto některé stavební spořitelny svým klientům nabízejí tak zvané kalkulačky. Ty jsou dostupné online na webových stránkách spořitelen a jsou účinným pomocníkem usnadňujícím mnoha lidem práci a zdlouhavé výpočty.
Pomocí těchto kalkulaček si v pohodlí od počítače vypočítáte všechny důležité položky. Stačí zadat výši vkladu za měsíc. S ohledem na úrok vám stavební spoření kalkulačka vypočítá, kolik peněz vás na stavebním spoření čeká jak za jeden rok pravidelného spoření, tak za celkovou dobu splácení úvěru. Výsledná částka se nejčastěji počítá za dobu šesti let. Zároveň vám k této částce stavební spoření kalkulačka přičte i peníze ze státní podpory.
Příklad použití kalkulačky
Ukažme si to trochu názorněji rovnou na příkladu. Pokud na kalkulačce nastavíme měsíční vklad 2000 korun, ukáže se vám automaticky částka, jakou byste bývali naspořili za šest let. V tomto případě byste měli na spořicím účtu 163 699 korun. Dále se vám zde objeví, z jakých obnosů tato částka sestává. Váš vlastní vklad za 6 let bude činit 144 000 korun při vkládání dvou tisíc každý měsíc. Na úrocích vyděláte za tu dobu 5 699 korun a jako příspěvek od státu vám bude přičtena nemalá částka 14 000 korun. Na kalkulačce si však můžete vlit libovolný počet lete, kdy budete spořit a také míru měsíčního vkladu si uvážíte podle sebe. Takovéto kalkulačky nabízí například Raiffeisen stavební spořitelna, Česká spořitelna, nebo stavební spoření od Lišky.
