Bezúročná půjčka – Půjčka bez úroku

Bezúročná půjčka je úvěr, za který klient neplatí žádné úroky. Neznamená to však vždy, že se jedná o půjčku zdarma. Půjčku bez úroku mají v nabídce banky i nebankovní instituce, existuje dokonce bezúročná půjčka od státu. Kde si může klient požádat o bezúročnou půjčku a jak najít půjčku s nejnižším úrokem?

Jak se pozná bezúročná půjčka?

Bezúročná půjčka (také bezúročný úvěr nebo půjčka bez úroku) je taková půjčka, při které si banka či nebankovní instituce nenárokuje měsíční poplatky za půjčení peněz, tedy úroky. To ale neznamená, že je bezúročná půjčka vždy půjčka zdarma. Poskytovatelé půjček si v těchto případech účtují poplatek za vyřízení půjčky či převedení peněz, výpočet procent se v tomto případě často přesouvá z úroků na RPSN.

Přesto jsou k nalezení i některé finanční instituce, kde klient skutečně zaplatí tolik, kolik si půjčí. Často se jedná o krátkodobé půjčky na menší částky u nebankovních institucí, které lákají na produkty jako půjčka na 30 dní zdarma, první půjčka zdarma nebo půjčka zdarma při splacení do 14 dní. V takovém případě se často jedná o nalákání nových klientů na výhodné podmínky půjček bez úroků.

Podobně výhodnou bezúročnou půjčku už stejný klient nedostane a musí počítat s řádnými úroky. Bezúročné půjčky se nejčastěji pohybují v hodnotách několika deseti tisíců korun, málokdy překročí hranici 100.000 Kč. Splatnost půjček bez úroků je nejčastěji 1 až 2 měsíce. Půjčka bez úroku je úvěr, který je spojený s jinými poplatky, než jsou úroky.

Jak zažádat o bezúročný úvěr?

Nabídky půjček zdarma či bezúročných půjček jsou specialitou především nebankovních institucí. Obvykle se nejedná o vysoké půjčky, maximálně v řádech spodních deseti tisíc korun. Mezi bezúročné úvěry patří krátkodobé půjčky, výjimkou není ani půjčka zdarma na 30 dní nebo první půjčka zdarma do určitého finančního limitu.

Bezúročná půjčka vyžaduje po klientovi přísnou disciplínu, aby splnil požadované termíny splácení a neměl s úhradou pohledávek zpoždění. Pokud by klient nedodržel stanovené podmínky, půjčka se nakonec může velmi prodražit zaplacením poplatků za opožděnou platbu. O půjčku s nejnižším úrokem nebo o jakoukoliv půjčku zdarma může klient zažádat velice snadno online.

Kdo nabízí půjčku s nejnižším úrokem a první půjčku zdarma?

Pokud si chce klient pořídit půjčku s nejnižším úrokem, může zkusit společnosti Via SMS, Zaplo se Zaplou půjčkou, Malou Hyperpůjčku, Provident Financial nebo mBank půjčku. První půjčky zdarma nabízejí společnosti Zaplo.cz, Kamali, SOS Credit nebo Movinero (dříve Viva Credit).

Každý klient je jiný a každá životní situace je odlišná. Nedá se říci, která půjčka bez úroku je ta nejlepší půjčka pro každého. Před sjednáním jakékoliv bezúročné půjčky, první půjčky zdarma či půjčky s nejnižším úrokem je vhodné pročíst si podmínky sjednání, co se stane, když klient potřebuje odložit termín splátky a podobné situace, které mohou v průběhu splácení úvěrů nastat. Vhodným pomocníkem při výběru konkrétního produktu může být úvěrová kalkulačka online.

Půjčka bez úroku a její druhy

Bezúročná půjčka se nejhojněji poskytuje v rodině nebo mezi přáteli. Takováto okamžitá půjčka může zamezit nelegálním půjčkám od lichvářů a mohou ji bez problémů splatit i brigády z domova. I v případě půjčky bez úroku je dobré sepsat si smlouvu, aby se ani jedna strana necítila poškozena. Jak říká známé přísloví, pořádek dělá přátele, a ve financích to platí dvojnásob. Bezúročnou půjčku může poskytnout také filantrop třeba nadanému studentovi k uhrazení školného na prestižní univerzitě. Případně může nabídnout půjčku s nejnižším úrokem.

Půjčku bez úroku naleznou klienti jak u bankovních, tak u nebankovních společností. Obvykle se jedná o první půjčky zdarma konkrétních klientů u dané společnosti. První půjčka zdarma bude u vybrané společnosti bez úroků a klient zaplatí pouze takovou částku, kterou si reálně půjčil. K celkové částce bývá ještě připočtený poplatek za vyřízení půjčky, který je ale v celkové výši půjčky zanedbatelný. Půjčka bez úroku má několik variant podle toho, kde a jak si ji klient sjedná:

• Bankovní půjčka bez úroku
• Nebankovní půjčka zdarma
• Bezúročná půjčka v rámci obchodního nebo pracovního práva (bezúročná půjčka zaměstnanci, bezúročná půjčka společníka nebo bezúročná půjčka společnosti)
• Bezúročná půjčka od státu

Půjčka zdarma v bance

Pokud klient shání bezúročnou půjčku vyšší částky, většinou ji nalezne u bankovní instituce. Nejčastěji se jedná o promo akce za účelem získání nových klientů. Takové akce jsou výhodné a pokud klient půjčku bez úroku řádně splácí, nehrozí mu žádné nebezpečí.

Bezúročný úvěr od banky není půjčka pro každého. Banka není filantrop a získání půjčky bez úroků není snadné. Úroky a další poplatky slouží především na uhrazení administrativních nákladů, jež má banka se zpracováním půjčky. I půjčka s nejnižším úrokem musí projít přes bankovního úředníka, který ověří klientovu schopnost splácet úvěr, a nastaví všechny procesy. Klienti narazí na trhu půjček častěji na půjčky s nejnižšími úroky.

K nalezení jsou kromě bezúročných půjček i půjčky zdarma. To znamená, že klient hradí určitý úrok a sazbu RPSN, vedení účtu a sjednání půjčky je však zdarma. Přesně taková je mBank půjčka na cokoliv. mBank půjčka nabízí úrok od 5,99 % p.a. a minimální částku úvěru 10.000 Kč. Pokud si klient sjedná pojištění schopnosti splácet, sníží si tím úrok o 3 %. Předčasné splacení je u půjčky zdarma a mimořádné splátky také.

Bezúročná půjčka u nebankovní společnosti

U nebankovních společností musí klient počítat s nižšími částkami, které poskytuje bezúročná půjčka. Obvykle se jedná o maximální sumu okolo 10.000 Kč, maximálně 30.000 Kč. Doba splácení je nejčastěji několik měsíců, proto se tyto úvěry inzerují jako půjčka zdarma na 30 dní (kupříkladu Viva Credit půjčka) nebo první půjčka zdarma při půjčení do určité částky (u SOS Credit do 10.000 Kč, u Zaplo.cz do 16.000 Kč apod.) či při splacení úvěru do 14 dní.

Podobně jako u bankovních společností se u nebankovních půjček jedná o první půjčku zdarma. Tato bezúročná půjčka slouží k přilákání nových klientů. Na rozdíl od bankovních produktů není nebankovní bezúročný úvěr tak výhodný a bezpečný. Největší riziko hrozí v případě nesplácení úvěru. Klient v takovém případě musí zaplatit vysoké pokuty a může se dostat do exekuce, i když je produkt inzerován jako první půjčka zdarma.

Úvěrová kalkulačka je online produkt, který pomůže zjistit, zda je zvolený produkt nejlepší nebankovní půjčka. Úvěrová kalkulačka se postará o výpočet procent pro úroky i RPSN sazbu. Velký pozor by si měli klienti dávat také na veškeré smluvní podmínky, protože i zdánlivě nejlepší nebankovní půjčka může být cestou do dluhové pasti, ze které se jen těžko dostává ven.

Půjčka bez úroku v obchodním nebo pracovním právu

Za jistých podmínek může bezúročný úvěr fungovat i mezi zaměstnavatelem a zaměstnancem, případně ve vztahu společníka k vlastní společnosti. Půjčka bez úroku je poskytována bezúplatně a může to být velmi výhodná půjčka pro každého, kdo je v obchodním či pracovním vztahu s poskytovatelem půjčky zdarma. Bezúročné období trvá po celou dobu splácení.

Bezúročná půjčka zaměstnanci

Zaměstnavatelé mohou poskytnout bezúročnou půjčku zaměstnancům jako druh zaměstnaneckého benefitu. Pokud klient zvažuje sjednání půjčky zdarma, měl by se nejprve informovat, zda mezi zaměstnaneckými benefity není i bezúročná půjčka. Půjčka s nulovým úvěrem se však poskytuje pouze zaměstnancům na hlavní pracovní poměr. Pokud se zaměstnanců týkají jen brigády z domova, budou nejspíše muset hledat bezúročný úvěr jinde.

Bezúročná půjčka zaměstnanci poskytuje obrovskou výhodu, jelikož splatí zaměstnavateli takovou částku, kterou si skutečně půjčil. Půjčka s nulovým úrokem může být sjednána až do výše 300.000 Kč. Půjčka vyšší než tato suma musí být zdaněna, avšak daní se pouze částka přesahující zmíněných 300.000 Kč. Bezúročná půjčka zaměstnanci je nejčastěji využívaná na nákup auta.

V případě, že je bezúročná půjčka zaměstnanci klientovým zaměstnavatelem nabízena a klient se rozhodne ji sjednat, musí obě strany podepsat smlouvu o bezúročné půjčce. Smlouva musí obsahovat předepsané náležitosti, jako je účel a výše zápůjčky, výše splátek, dobu splatnosti a způsob splacení půjčky v případě, že je mezi zaměstnavatelem a zaměstnancem v průběhu splácení ukončen pracovní poměr. To vše je nutné uvést ve smlouvě, aby byla bezúročná půjčka od zaměstnavatele řádně sjednána.

Bezúročná půjčka společníka

Finanční pomoc společníkovi od společnosti poskytuje bezúročná půjčka společníka. Sjednání půjčky bez úroku od společnosti je možné, pojí se však s mnoha pravidly. Bezúročná půjčka společníka má mnoho podmínek, za kterých smí nebo nesmí být poskytnuta. Před sjednáním půjčky zdarma je nutné si důkladně ověřit všechny povinnosti i práva, která v případě bezúročných půjček společníkům ukládá zákon. Žádná běžná úvěrová kalkulačka tady nepomůže a je dobré obrátit se na právníka.

Bezúročná půjčka společníka nesmí nijak omezit či dokonce ohrozit ekonomický chod společnosti nebo její schopnost hradit své závazky. Klient, který je společníkem, by si měl ověřit od spolehlivých zdrojů, kdy nesmí být bezúročná půjčka společníkovi poskytnuta a co všechno je potřeba zajistit, aby byla tato půjčka bez úroku platná.

Bezúročná půjčka společnosti

Bezúročná půjčka společnosti je považována za jeden z nejméně administrativně náročných způsobů, jak zafinancovat chod společnosti. V případě sjednání bezúročné půjčky společnosti je nutné dodržet pravidla stanovená zákonem. Bezúročná půjčka společnosti je často poskytnuta jako bezúročná půjčka společníka do vlastní společnosti. Společníci využívají této možnosti kvůli jednoduchému a nízkému zdanění.

Je nutné důsledně rozlišovat rozdíl mezi zápůjčkou a úvěrem. V případě, že má být sjednána bezúročná půjčka společnosti, jedná se o zápůjčku. Tehdy je sepsána smlouva o zápůjčce a půjčka nemusí obsahovat úrok. Pokud by byl mezi společníkem a společností sjednán úvěr, není možné, aby byla bezúročná půjčka společnosti sjednána, jelikož úvěr se vždy pojí s úroky.

Bezúročná půjčka od státu není půjčka pro každého

Úvěr, jenž není půjčka pro každého, je jistě bezúročná půjčka od státu. Bezúročná půjčka od státu je spojená s konkrétní situací obyvatel země. Bezúročná půjčka od státu byla například poskytována jako podpora malých a středních podnikatelů, jejichž ekonomická činnost byla nepříznivě ovlivněna epidemií koronaviru.

Můžeme zmínit také program Zateplování nebo nejrůznější výzvy pro Operační program Životní prostředí, který poskytne bezúročný úvěr například na vodohospodářské projekty. V minulých letech byla poskytnuta bezúročná půjčka od státu těm, které poškodily povodně. Půjčky tohoto typu zajišťuje pro podnikatele pod vedením státu Českomoravská záruční a rozvojová banka (ČMZRB).

Bezúročná půjčka od státu není půjčka pro každého a není lehké ji získat. Aby byla bezúročná půjčka od státu schválena, žadatel musí splnit určité podmínky. Tyto podmínky se mohou lišit v závislosti na účelu, za jakým je bezúročná půjčka od státu poskytována. Českomoravská záruční a rozvojová banka měla bezúročnou půjčku například pro podnikatele do 500 zaměstnanců, jejichž ekonomická aktivita se snížila v důsledku samotné epidemie Covid-19 a opatřeními s ní spojenými.

Českomoravská záruční a rozvojová banka poskytovala půjčky bez úroku žadatelům pouze pro účely podnikání, takže mohli získané finanční prostředky využít výhradně na provozní náklady vznikající během podnikání. Proto je nutné zjistit si všechny podmínky získání půjčky bez úroku od státu předem. Bezúročná půjčka od státu je poskytnuta se lhůtou, do které musí žadatel splatit půjčku.

To, že bezúročná půjčka od státu není zatížena úroky, neznamená, že není povinné ji splatit v celé výši. Půjčka zdarma od státu představuje dočasnou pomoc, která má klientovi pomoci překlenout špatné finanční období či jednorázový problém. Poté, co klient opět přijde k finančním prostředkům, musí být půjčka zdarma od státu splacena.

Bezúročná půjčka pro mladé

Jako bezúročná půjčka od státu je často vnímána bezúročná půjčka pro mladé, jež má sloužit k financování nákupu nebo rekonstrukce bydlení. Dříve (především v 70. a 80. letech 20. století) se mladým manželům poskytovala tzv. novomanželská půjčka, která sloužila k financování bydlení. Novomanželskou půjčku poskytoval stát prostřednictvím zaměstnavatelů. Štědrá novomanželská půjčka byla určena především těm, kteří se rozhodli pro zaměstnání v méně atraktivních regionech nebo v povoláních, která byla žádaná.

V některých případech nemusela být novomanželská půjčka celá splacená, část peněz mohl stát dlužníkům odpustit. Bezúročná půjčka pro mladé je velmi často zaměňována se státní půjčkou na bydlení. Jedná se však o omyl. Státní půjčka na bydlení není půjčka s nulovým úrokem. Úrok je u takové půjčky nízký, obvykle 1 %, ale i taková úroková sazba může u větších částek znamenat poměrně vysoký přeplatek.

Výhoda oproti klasickým hypotékám na dům (či byt) spočívá v možnosti odečíst si částku 30.000 Kč v případě, že se partnerům během splácení půjčky narodí potomek či si osvojí potomka. Státní půjčka pro mladé také umožňuje pozastavit splácení v případě ztráty zaměstnání, nemoci nebo úmrtí člena rodiny. Takové výhody nabízí státní půjčka na bydlení oproti klasickým hypotékám. Získání státní půjčky má přísná pravidla, které mnoho mladých párů nedokáže splnit. Většina lidí v dnešní době volí tradiční hypotéku na dům či byt.

Bezúročné půjčky pro začínající podnikatele

V minulosti byly ve státních pobídkách ČMZRB i bezúročné půjčky pro začínající podnikatele. Konkrétně v roce 2006 vznikly programy Trh a Start, ve kterých byla půjčka zdarma pro začínající podnikatele. Ti tak mohli pokrýt až 90 % předpokládaných nákladů pro rozjezd svého projektu a bezúročné půjčky pro začínající podnikatele nabízely až milion korun. Poslední státní pobídky přišly v roce 2019 jako program Expanze a v roce 2020 s programem Úvěr COVID.

Komerční bezúročné půjčky pro začínající podnikatele prakticky neexistují. Začínající podnikatelé musí počítat v bance s vyšším úrokem, ale dosáhnout na něj může být komplikované. Pro podnikatele, kteří za sebou nemají ani rok podnikání a tudíž nemají jak doložit své příjmy, jsou určeny běžné spotřebitelské úvěry. Stejné je to u nebankovních institucí.

Jako bezúročné půjčky pro začínající podnikatele může fungovat například speciální kreditní karta, která má bezúročné období. Během něj lze splatit dlužnou částku bez jakýchkoliv dalších poplatků. V praxi jiné bezúročné půjčky pro začínající podnikatele neexistují.

Bezúročná půjčka AČR

Bezúročná půjčka AČR je poskytována vojákům a občanským zaměstnancům Armády České republiky. Bezúročná půjčka AČR byla poskytována například v době povodní. Osoby, jejichž majetek byl povodněmi zasažen a znehodnocen, mohly zažádat o příspěvek na jeho opravy. Bezúročná půjčka AČR se pohybuje v různých částkách, půjčka na pomoc v době povodní se pohybovala v řádech desetitisíců (do 50.000 Kč).

Bezúročná půjčka AČR je také poskytována vojákům a zaměstnancům Armády České republiky jako benefit. Vždy se jedná o účelovou půjčku, musí být tedy využita na bydlení, opravy, investice do rodiny či jiné předem určené účely. V současné době může bezúročná půjčka AČR financovat také nákup nebo rekonstrukci bydlení, její výše je však maximálně 100.000 Kč a musí být splacena do 10 let.

Na druhou stranu bezúročná půjčka AČR není jediným finančním benefitem, který armáda poskytuje svým zaměstnancům. Některé banky nabízejí například zvýhodněné hypotéky pro vojáky, jiné společnosti nabízejí nákup automobilu se slevou a podobně.

Splátky bez navýšení a bezúročné období na kreditní kartě

Jistým druhem bezúročné půjčky je také nabídka splátky bez navýšení, kterou poskytují obchody při koupi spotřebního zboží, například lednice, notebooku nebo mobilního telefonu. Kamenné prodejny i e-shopy mnohdy spolupracují s poskytovateli půjček a tato bezúročná půjčka se většinou řídí jejich podmínkami. Na druhou stranu u menšího spotřebního zboží jsou splátky bez navýšení opravdu splátky bez navýšení. To znamená, že klient zaplatí pouze dlužnou částku a dokonce ušetří na poplatcích za zřízení půjčky.

Souvisejícím pojmem je bezúročné období. Nejčastěji jde o bezúročné období na kreditní kartě, tedy o dobu, během které může klient splatit dlužnou půjčku bez jakýchkoliv úroků. Kreditní karta má dopředu dohodnutou sumu, kterou si může klient půjčit. Je to vlastně okamžitá půjčka dohodnutá předem. Kreditní karta se používá stejně jako debetní karta, ale peníze patří bance. Pro splacení vyčerpaných prostředků je vhodné využít právě bezúročné období, ve kterém klient neplatí bance žádné peníze navíc. Bezúročné období na kreditní kartě se u různých bank liší, většinou trvá 1 nebo 2 měsíce.

Je půjčka zdarma opravdu tak výhodná?

Klient by měl využít služeb bezúročné půjčky pouze v případě akutní potřeby nebo při finanční tísni. Rozhodně není vhodné, aby si klienti půjčovali peníze na zábavu, dovolené, dárky a další životně nepotřebné věci. Na zbytné věci by si měli lidé ušetřit vlastní prostředky, pomohou například jednoduché brigády z domova. Jakákoliv okamžitá půjčka klienta finančně zatíží na několik měsíců, někdy i let dopředu, a klient musí mít naprostou jistotu, že bude schopný půjčku splácet. S vhodným výběrem půjčky s nejnižším úrokem pomůže úvěrová kalkulačka online.

Půjčka zdarma zní skutečně lákavě, klient se s neznalostí může dostat až do exekučního řízení. Především v případech, kdy by narazil na půjčku od lichváře. Navzdory tomu, že půjčky od lichvářů jsou nelegální, se stále objevují na internetovém trhu půjček. Klientovi, který by se omylem či úmyslně zapletl do lichvářských půjček, a neměl by na jejich splacení, by se každým dnem rapidně navyšovaly úroky, které není reálné splatit.