Každý den stovky až tisíce Čechů využije finančních služeb ve formě půjčky, úvěru nebo hypotéky. Na trhu nalezneme velké množství bankovních i nebankovních půjček na ruku a je potřeba vybírat je s rozvahou. Často se stává, že žadateli není nebankovní půjčka schválena a on poté přistoupí k rizikovějšímu řešení, tedy půjčce na směnku. Co je to soukromá půjčka na směnku a jaká jsou její rizika?
Soukromá půjčka na směnku
V minulosti, kdy si lidé začali půjčovat peníze, byl velmi oblíbený právě směnný systém. Nejdříve si lidé mezi sebou začali měnit zboží, produkty, poté se začaly tyto výrobky prodávat za peníze a nakonec, když lidem peníze chyběly, objevili možnost zápůjčky na směnku, jistý druh půjčky na podpis. Jedinec, který měl k dispozici peníze navíc peníze navíc, které v daný okamžik nepotřeboval, je mohl za určitých podmínek poskytnout – snadno řečeno soukromá půjčka. Většinou se sepsala jednoduchá smlouva, tzv. směnka a domluvily se podmínky splácení Toto byl počátek půjček na směnku, jaké známe v současnosti.
Jak půjčka na směnku funguje?
Soukromá půjčka na směnku se řadí mezi nebankovní půjčky na ruku. Současná podoba směnky funguje jako půjčka na ruku bez účtu. Vypůjčené finance splácíte jednorázově v den domluvené splatnosti. Může to být 6 měsíců, 12 měsíců nebo také 36 měsíců. Každá společnost poskytující půjčky na směnku má svá pravidla a tedy i vlastní dobu splatnosti. Směnka funguje tak, že vy si vypůjčíte peníze a poté splatíte do určeného data celou částku i s připočítaným RPSN. Takto si například vypůjčíte 10 000 Kč na půl roku a za těch 6 měsíců zaplatíte 15 000 Kč, tedy vypůjčenou částku + RPSN. Předem si důkladně prostudujete podmínky, protože půjčky na směnku bývají často velmi nevýhodné a finančně náročné.
Druhy půjček na směnku
- Půjčka na směnku v hotovosti
- Půjčka na směnku ihned
- Půjčka na směnku s exekucí
- Půjčka na směnku Praha
- Půjčka na směnku od soukromé osoby
- Půjčka na směnku na ruku, apod.
Existuje velké množství půjček na směnku, je ale potřeba si uvědomit, že ne každá je věrohodná. Pokud se rozhodnete vypůjčit si peníze tímto způsobem, důkladně prostudujete všechny podmínky, propočítejte si finální splátku, podívejte se, co by vám hrozilo v případě nesplacení, porovnejte více nabídek a teprve poté se pro jednu konkrétní rozhodněte.
Doporučujeme, abyste volili jen společnosti s kladným hodnocením a s dostupnými zkušenostmi ostatních žadatelů a těch, kteří tuto půjčku na směnku doopravdy čerpali. Existuje mnoho podvodných poskytovatelů, kteří z vás jen touží dostat peníze, ale nakonec vás okradou nebo zruinují. Setkáváme se například s půjčkami na směnku, kdy je potřeba nejdříve zaplatit manipulační/žadatelský poplatek 500 Kč nebo 1 000 Kč a teprve po jeho zaplacení Vám slibují vyplacení požadované částky. Tyto podvodné společnosti z Vás vymámí tento poplatek a poté se Vám už neozvou a Vy jste takto přišli o peníze.
Podmínky pro získání půjčky na směnku
Každá finanční společnost poskytující půjčku na směnku si určuje své vlastní podmínky, někdy jsou volnější, někdy přísnější. Půjčka na ruku bez účtu je častěji poskytována nebankovními společnostmi, které nevyžadují, aby klient vlastnil bankovní účet. Níže naleznete seznam těch základních podmínek pro získání půjčky na směnku, které se většinou u všech společnostech opakují, a které bychom měli splňovat, aby nám byla soukromá půjčka na směnku schválena a poskytnuta.
- Věk 18 let
- České státní občanství
- Potvrzení o příjmu
- Dobrá bonita klienta (schopnost splácet půjčku), aj.
Jak směnka vypadá?
Mluvíme-li o směnce, myslíme tím list papíru, kde jsou definovány 2 strany – ta, která půjčuje a ta, která si půjčuje peníze. Na směnce je napsáno, kdy k zápůjčce došlo, v jaké byla výši, jaká částka bude vrácena a kdy bude vrácena. Tyto směnky se dají různě zneužít, například pokud by byla odprodána třetí straně, vymáhána dříve nebo za jiných podmínek nebo jinak zneužita. Je potřeba si všechna tato rizika neustále připomínat.
Směnka obsahuje pouze tyto informace:
- Ddentifikace výstavce směnky
- Ddentifikace příjemce hotovosti
- Výše splátky, která musí být splacena
- Termín a způsob splacení
- Datum a podpis sepsání
Jak zažádat o půjčku na směnku?
Některé společnosti nabízejí možnost vyřízení půjčky na směnku online, u jiných je nutná osobní schůzka, někdy může stačit telefonní hovor. Všechny společnosti po vás budou chtít osobní údaje, včetně rodného číslo, jednoho, častěji dvou, osobních dokladů, potvrzení o výši příjmu a dokázání schopnosti splácet.
Poté si domluvíte podmínky splácení, jak dlouho budete splácet a kolik přeplatíte. Nezapomínejte na to, že půjčky na směnku mívají většinou velmi vysokou RPSN.
Půjčky na směnku a zákon
Výše jsme si uvedli, jak takové půjčky na směnku fungují, teď se ale dostaneme k tomu hlavnímu. Podle zákona jsou půjčky na směnku od roku 2013 zakázané. Smutné je, že se o tom v médiích a dalších informačních prostředcích nemluvilo a lidé nemají ponětí, že se jedná o nelegální nabídku půjček na směnku.
Mnoho společnosti ale s nabídkou půjček na směnku i nadále pokračuje. Tady už ale vidíme, že pokud je něco nelegální, nezanechává to na nás dojem něčeho, co bychom měli využít a čemu bychom se měli upsat. Již dříve jsme upozorňovali na to, jak moc je finanční gramotnost důležitá a proto bychom doopravdy neměli zatížit náš rozpočet nevýhodnou směnkou s velkým rizikem bankrotu.
Tato problematika je upravována Zákonem o spotřebitelském úvěru. Chyby se primárně dopouští poskytovatel půjčky na směnku, který moc dobře ví, že se jedná o nelegální počin. Pokud by se váš nesoulad/případ dostal až k soudu, je vysoce pravděpodobné, že byste vyhráli, ale zda byste získali zpět své peníze, to jisté není. Poskytovateli hrozí pokuta ve výši až 20 000 000 Kč.
Vaší zodpovědností je, abyste žádnou půjčku na směnku nikdy nepodepsali. Jedná se doopravdy o vysoce rizikový druh půjčky, který vás může přivést do velkých problémů a zadlužit vás.
Půjčka od soukromé osoby
Půjčka od soukromé osoby je často poskytována jako půjčka pro cizince a lidem se špatně doložitelným příjmem. Půjčka od soukromé osoby je také poskytnuta lidem se zápisem v registru. Pokud chcete využít tento druh půjčky, vždy si pročtěte recenze poskytovatelů půjček. Jsou totiž i tzv. lichvářské půjčky. Riziko je zde velmi vysoké, lichváři mají přemrštěné úrokové sazby, čehož zneužívají ve svůj prospěch (zejména u půjček pro cizince bez trvalého pobytu apod.). Vždy je důležitá obezřetnost.
Jak se vyhnout půjčce na směnku?
V předchozích odstavcích jsme upozornili na rizika, která s sebou soukromá půjčka na směnku přináší, navíc se jedná o nelegální počin, proto udělejte maximum, abyste se půjčce na směnku vyhnuli.
Naše první rada zní, udělejte si finanční rezervu, šetřete, hospodařte dobře se svými penězi a neutrácejte každou svou výplatu do poslední koruny. Za druhé Vám poradíme, kupujte si jen to, na co reálně máte finance a za třetí, nemyslete si, že vám může půjčka nebo úvěr dlouhodobě pomoct. Pomůže vám v prvním momentě, kdy za její pomoci vyřešíte tíživou finanční situaci, poté ale zatíží váš rozpočet na dlouhou dobu dopředu.
Půjčky na směnku nahrazující spotřebitelské úvěry jsou lichvářským finančním produktem, který je poskytován jen za účelem vyzískat od spotřebitele zpět výrazně vyšší finanční částku, než jaká byla na začátku půjčena.
Směnka mezi podnikateli
Jedinou zákonnou výjimkou je tzv. směnka mezi podnikateli. Směnka je velmi často využívána v podnikatelské branži, kdy různé firmy, společnosti mezi sebou mohou vyřizovat závazky i za pomocí směnek, které v dané situaci nahradí hotovost a o určitý čas oddálí platbu.
