Srovnání půjček online podle úroku a RPSN

Doplňkové služby a poplatky

Pokud dojde k zadlužení ze strany klienta, jsou k dispozici i půjčky pro dlužníky s exekucí. Ne všichni poskytovatelé půjček online dodržují etiketu slušného chování. Níže jsou k nalezení všechny informace o půjčkách a následné srovnání půjček kalkulačka. Úvěrová kalkulačka pomůže klientovi vybrat nejlepší nebankovní půjčku či půjčku od banky. Při výběru online půjčky není důležitá jen výše měsíční splátky a doba splatnosti, je potřeba sledovat také doplňkové služby a rodinný rozpočet.

Některé finanční instituce účtují poplatky za zřízení a za vedení půjčky nebo například za předčasné splacení úvěru. Záleží na tom, zda je půjčka zřízena přes telefonní číslo, na pobočce či online. Další instituce si účtují poplatky za mimořádné splátky nebo za převod peněz na bankovní účet. Důkladné srovnání spotřebitelských úvěrů pomůže s výběrem nejvýhodnější půjčky na míru.

Nejpohodlnější porovnání půjček online

Vzhledem k tomu, kolik je na trhu nabízeno bankovních i nebankovních půjček, kde opravdu půjčí, může být porovnávání půjček komplikované a velmi zdlouhavé. Aby klienti nemuseli hledat informace o každém produktu zvlášť, existuje porovnání půjček, díky kterému najdou všechny úvěry na jednom místě, navíc s přehledným výčtem jejich parametrů. Mezi klientsky oblíbené a úspěšné úvěrové produkty patří například:

• Zonky půjčka
• Via SMS půjčka
• Acema půjčka
• Hyperpůjčka a Malá Hyperpůjčka
• Zaplo půjčka
• COOL CREDIT půjčka
• Raz dva půjčka
• Chytrá půjčka (pujcka.cz)
• KB půjčka
• Ferratum půjčka
• mBank půjčka
• KB půjčka

Díky porovnání různých druhů půjček od různých poskytovatelů si může klient vybrat nejvhodnější produkt přímo pro něj rychle a z pohodlí domova. S porovnáním pomůže klientovi srovnávač půjček či kalkulačka půjček.

Postup při výběru nejvýhodnější půjčky

Pokud se člověk rozhodne pro půjčení peněz, měl si být především jist, že je schopný splácet své závazky. Při výběru konkrétní půjčky je dobré zaměřit se na tyto body:

• Na co si klient půjčuje
• Definovat si výši online půjčky
• Sledovat RPSN a úrokovou sazbu
• Nastudovat si další smluvní podmínky
• Potřebuje klient peníze na účet nebo půjčku na ruku
• Klient nesmí v žádosti o půjčku nikdy lhát

Klient by neměl volit automaticky tu nejlevnější půjčku, rozhoduje více faktorů a proto je nezbytné provést detailní půjčky srovnání. Někomu může vyhovovat Česká spořitelna půjčka a jinému Zaplo půjčka. Na internetu jsou jak srovnání nebankovních půjček, kde opravdu půjčí, tak srovnání bankovních půjček. Kvůli nutnosti předkládat doklady totožnosti by měl žadatel o spotřebitelský úvěr zkontrolovat platnost občanského průkazu a dalších dokladů totožnosti. Především u půjčky na OP (na občanský průkaz) je to vhodné.

Druhy úvěrů

Druhy úvěrů se rozlišují podle poskytovatelů (nebankovní půjčky ihned a půjčky od banky), podle účelu půjčky (účelové a neúčelové) nebo podle doby splatnosti půjčky. Ke krátkodobým půjčkám online se řadí SMS půjčky ihned úplně každému. Dále je nezbytné definovat předem, na co si klient půjčuje a zda si půjčuje fyzická nebo právnická osoba (podnikatelská půjčka na provoz byznysu daného podnikatele). Vždy je nezbytné důkladné srovnání úvěrů. Online půjčky podle doby splácení se dělí nejčastěji na:

• Krátkodobé půjčky online
• Mikropůjčky
• Střednědobé půjčky
• Dlouhodobé půjčky

Krátkodobé půjčky patří u klientů mezi velmi oblíbené, protože jejich sjednání probíhá převážně online a klient má peníze na účtu většinou během několika minut. U krátkodobých půjček online klient velmi často volí splatnost do 30 dní od poskytnutí půjčky. Ke krátkodobým půjčkám patří oblíbené SMS půjčky bez registru. Střednědobé půjčky jsou mezi klienty nejoblíbenější a nejrozšířenější. Jedná se o půjčky s dobou splatnosti 1 rok až 6 let.

Kategorie druhů úvěrů

K dlouhodobým půjčkám řadíme převážně hypotéky na dům. Dlouhodobé půjčky neboli hypotéky jsou obvykle v řádech několika milionů korun, a proto může být délka jejich splatnosti až desítky let. Další půjčky, se kterými se můžeme setkat, jsou tyto:

• Rychlá půjčka
• Krátkodobá půjčka online
• Expres půjčka bez doložení příjmu
• P2P půjčky
• Půjčky na OP
• Půjčka bez registru
• Mikropůjčka
• Půjčka bez ručitele
• Studentská pujčka
• Půjčka pro důchodce
• Půjčka pro cizince
• Půjčka pro nezaměstnané
• Půjčka pro problémové klienty
• Půjčka pro dlužníky
• Hypotéka pro mladé
• Rychlá Půjčka do výplaty pro každého
• Půjčka na mateřské dovolené
• Půjčka na rekonstrukci bytu
• Půjčka pro OSVČ
• Podnikatelská půjčka
• Půjčka se zástavou nemovitosti
• Půjčka na auto
• Půjčka na cokoliv
• Půjčka bez úroku
• Okamžitá půjčka

Kalkulačka půjčky online dokáže přehledně ukázat možnosti různých typů půjčení peněz. Poskytovatelé půjček mají na webových stránkách často své vlastní úvěrové kalkulačky, anebo jsou na internetu obecné, které zahrnují více poskytovatelů půjček. Pro žadatele o půjčku je to jistě výhodnější, protože má na výběr z více produktů, a hlavně přehledně na jednom místě.

Konsolidace půjček online a refinancování půjčky

V případě, že se klienti dostanou do situace, kdy splácí více úvěrů u různých poskytovatelů, je výhodným řešením konsolidace půjček online. Co je konsolidace online? Konsolidace úvěrů umožňuje sloučit všechny úvěry do jednoho, pod jednotnou úrokovou sazbu se splácením jedné měsíční splátky.

S výběrem vhodné konsolidace úvěru pomůže konsolidace půjček kalkulačka. Konsolidace úvěrů často znamená snížení splátek až o 50 %. Konsolidace online umožní klientovi splácet pouze jeden úvěr s nižší měsíčních splátkou v porovnání s původní půjčkou. Při online výběru produktu se skvěle hodí nástroj konsolidace půjček kalkulačka.

Refinancování půjčky je převedení půjčky k jinému poskytovateli, který je schopen nabídnout klientovi výhodnější podmínky. K refinancování půjčky se klienti uchylují v momentě, kdy narazí na nabídku levnějších půjček od bank nebo na nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí. Klient v takových případech využije výhodnější nabídky a převede si úvěr k novému poskytovateli.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou na splátky

Rozdíl je především v samotné instituci poskytující úvěry a půjčky. Společnost, jež získala bankovní licenci, funguje pod dozorem centrální banky, kterou je v ČR Česká národní banka (ČNB). Chod bankovní společnosti je mnohem více kontrolován, korigován a dá se říci, že respektuje etiketu slušného chování. To znamená, že banka si své zákazníky pečlivě studuje a nepůjčí jen tak každému.

I 2 roky starý negativní záznam v registru dlužníků může mít vliv na to, zda bude schůzka ohledně poskytnutí hypotéky na dům úspěšná či nikoliv. Na druhou stranu bankovní instituce lákají na přijatelné roční úroky a RPSN. Podnik, který je pod kontrolou státu, si nemůže dovolit alarmující podmínky pro poskytnutí půjčky. Srovnání bankovních půjček může značně usnadnit rozhodování při výběru produktu. Na opačné straně stojí nebankovní společnosti, které nejsou pod výslovnou kontrolou ČNB.

Specializují se především na produkty, jakými je krátkodobá půjčka, rychlý úvěr nebo dlouhodobá půjčka bez registru, dosažitelné i pro klienty, kteří se žádostí o online půjčku nepochodí u bankovní společnosti. Nebankovní půjčky na splátky si svou přístupnost vynahrazují vysokou roční úrokovou sazbou a RPSN a může se jednat o půjčku pro problémové klienty (půjčky po insolvenci či půjčka v exekuci).

I tato praktika přestává pomalu platit a s nebankovními společnostmi je možné půjčit si i vyšší obnos rychle a jednoduše. Na trhu srovnávačů jsou i speciální vyhrazené srovnání nebankovních půjček na splátky. Největší zprostředkovatelé více druhů úvěrů jsou například Chytrá půjčka od provozovatele Elephant Orchestra, s.r.o. (Půjčka.cz na webu www.pujcka.cz), anebo Hyperpůjčka či Malá Hyperpůjčka od společnosti Bezvafinance (projekt Hyperfinance).

Jak poznat nejlevnější půjčky

Nejprve je nutné zdůraznit, že nejlevnější půjčky nemusí být těmi nejvýhodnějšími, ač se to tak na první pohled může zdát. Při hledání levné půjčky je důležité zohlednit několik faktorů, především výši úroků a RPSN. Nabídky některých poskytovatelů půjček jsou prezentovány jako nejlevnější půjčky na trhu díky nízkým úrokům. U podobných produktů je vždy důležité zkontrolovat také výši RPSN.

Levné půjčky mají RPSN většinou nižší, což pro klienta znamená, že za půjčku zaplatí méně peněz. Nejsnazším způsobem, jak najít levné půjčky, je využít srovnání spotřebitelských úvěrů. Kalkulačky půjček online umožňují vyhledat nejlepší půjčky podle výše úroků i RPSN. Také je potřeba určit, na co si klient potřebuje půjčit.

Pokud je klientovým cílem hypotéka na dům nebo půjčka na rekonstrukci domu, nevyhne se návštěvě velké bankovní společnosti. Například Air Bank úvěr, Česká spořitelna půjčka či ČSOB. Pokud klient naopak hledá menší půjčku v řádech několika tisíc a jde mu především o rychlé získání peněz, vyplatí se prozkoumat trh nebankovních půjček, jako jsou naříklad P2P půjčky. Zonky půjčka nebo Zaplo půjčka.

Co o půjčce řekne RPSN a roční úroková sazba

Úroková sazba a RPSN jsou ukazatele, na základě kterých by měl klient uskutečnit výběr nejlepší půjčky. Nelze se řídit pouze hodnotou jednoho z nich, u každé půjčky je důležité zohlednit jak výši úrokové sazby, tak RPSN. Obecně je lepším ukazatelem RPSN, k porovnání dvou úvěrů však lze použít i obyčejnou matematiku. U porovnávaných úvěrů stačí sečíst všechny náklady s nimi spojené, to znamená splátky, poplatky i další náklady. Úvěr, jehož náklady jsou nižší, je ten výhodnější.

Úroková sazba

Úroková sazba udává, o kolik klient zaplatí navíc nad půjčenou částku za jeden rok. Na základě úrokové sazby jsou stanovovány úroky. A právě úroky tvoří velkou část nákladů, které klient zaplatí za úvěr. Úroková sazba by však neměla být jediným posuzovaným kritériem při výběru nejlepší půjčky.

S poskytnutím půjčky jsou totiž spojené další náklady, jež úroková sazba nezahrnuje. Obecně nejvyšší úroky má půjčka od soukromé osoby (soukromá půjčka). Tzv. půjčky od soukromých osob mohou být převlečené půjčky od lichvářů, které jsou nelegální. Soukromé půjčky nebo zmíněné půjčky od lichvářů s sebou přináší vysoké riziko, že se klient dostane do finančních obtíží.

RPSN

Ačkoliv mnoho společností láká nejčastěji na nejnižší roční úrokové sazby, RPSN je mnohem zajímavějším číslem. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů, zohledňuje náklady, které nezahrnuje úroková sazba. Výpočet RPSN je přepočtem úrokové sazby se zahrnutím veškerých poplatků spojených s půjčkou. Hodnota RPSN udává veškeré náklady spojené s poskytnutím úvěru, tedy konečnou cenu půjčky. Není nutné znát postup na výpočet RPSN, laicky je možné říci, že čím vyšší je ukazatel RPSN, tím vyšší částku klient zaplatí.

Půjčka s nejnižším úrokem vs. půjčka s nízkým RPSN

Mnoho lidí si myslí, že půjčka s nejnižším úrokem je tou nejlepší volbou. To však není tak úplně pravda. Některé společnosti nabízí úvěry s nízkým úrokem, ale účtují si velké množství poplatků například za sjednání půjčky, vedení půjčky, pozdní splácení apod. V konečném výsledku může klient zjistit, že za půjčku zaplatí více, než kdyby si ji sjednal s vyšším úrokem u konkurenčního poskytovatele. Při sjednání úvěru hrají roli vždy oba parametry – úrok i RPSN a při výběru je potřeba zohledňovat jejich součet.

Pojištění k půjčkám

Snad všechny bankovní půjčky, a i čím dál více nebankovních půjček, nabízí možnost pojistit se k úvěru. Toto pojištění se pohybuje v řádech několika stovek korun měsíčně a pomáhá předejít případným problémům, pokud by se klient dostal do potíží se splácením úvěru. Například v případě nemoci nebo ztráty zaměstnání se díky pojištění k půjčkám neopozdí se splácením. Ztráta zaměstnání či úraz neohrozí klientovu schopnost splácet. Většina společností nabízí dvě či více variant, které se liší pokrytím rizik a cenou. Zde platí, že čím lepší pojištění, tím více klient měsíčně splatí.

Kolik si klient může půjčit

Banky i nebankovní společnosti nabízí různé druhy úvěrů a různě vysoké půjčky online. Klient si může půjčit u nebankovních společností specializujících se na produkty jako je mikropůjčka a krátkodobá půjčka. Jedná se o produkt „půjčka ihned na účet“ od 1.000 Kč splatných do jednoho měsíce. Bankovní a nebankovní půjčky poskytují peníze až do částky 2.500.000 Kč na cokoliv. Pokud si klient půjčuje na konkrétní věc, či se jedná o hypotéku na dům, částky se mohou vyšplhat ještě výše.

Co je potřeba k žádosti o půjčku

I zde má každá společnost nastavené vlastní požadavky. Obecně však můžeme říct, že k získání nejlepší půjčky je třeba plnoletost, občanský průkaz či povolení k pobytu (půjčka pro cizince) a většinou také potvrzení o příjmu. Žadatel o půjčení peněz by měl před sjednáním zkontrolovat platnost občanského průkazu. Expres půjčka bez doložení příjmu je výjimkou.

Některým společnostem stačí potvrzení od zaměstnavatele, jiné vyžadují daňové přiznání. Je potřeba se také připravit na to, že společnost si může klienta ověřit v registru dlužníků podle rodného čísla a v případě negativního záznamu, se celý proces razantně zkomplikuje a velmi často dojde k zamítnutí žádosti o úvěr.

Jak sjednat úvěr

V dnešní době si lze sjednat z 99 % půjčku na cokoliv online. Některé společnosti operují dokonce pouze online nebo přes telefonní číslo. Větší banky, jako Česká spořitelna, Air Bank nebo ČSOB, mají kamenné pobočky po celé České republice, kde si klient může sjednat půjčku osobně. Společnosti se ale obecně snaží své zákazníky nasměrovat především na online sjednávání půjček. Proto jsou například osobně sjednané půjčky zpoplatněné a některé jsou nabízené jako online půjčky zdarma. Většina půjček se dá dokonce tzv. podepsat na dálku a ověření totožnosti probíhá pomocí bankovní identity.

Největší zprostředkovatelé více druhů úvěrů jsou například Chytrá půjčka od provozovatele Půjčka.cz, anebo Hyperpůjčka či Malá Hyperpůjčka od společnosti Bezvafinance (projekt Hyperfinance). Jak Hyperpůjčka, tak Chytrá půjčka jsou pouze zprostředkovatelé úvěrů. Další kontakt probíhá už mezi klientem a poskytovatelem konkrétní půjčky. V nabídce zmíněných srovnávačů jsou k dohledání o půjčky online zdarma.

Poptávka půjčky

Iniciativa ve sjednání půjčky nemusí být pouze na straně poskytovatele. Půjčku je možné také poptávat (půjčka pro studenty či půjčka pro mladé). Poptávka půjčky je inzerát, kde poptávající uvede částku, kterou potřebuje, datum, ke kterému chce finanční pomoc získat, případně další požadavky. Poptávka půjčky by z důvodu zvýšení důvěryhodnosti měla obsahovat také informace o tom, na co žadatel peníze použije, zda má pravidelný finanční příjem a zda je schopný řádně splácet.

V případě poptávky půjčky je důležité zvážit riziko, jež podstupuje zapůjčitel i vydlužitel. Veškeré podmínky poskytnutí i splácení půjčky je nutné zanést do smlouvy. K poptávce půjčky většinou přistupují lidé v akutních případech, kdy potřebují půjčit peníze rychle. Taková rychlá půjčka online je často spojená s vyššími úroky.

Jak na splácení půjčky

Nejjednodušší a nejčastější způsob splácení půjček je pomocí bankovního převodu či trvalého příkazu. Klient si nastaví trvalý příkaz a nemusí se každý měsíc strachovat, zda peníze odešly. Klient se zároveň vyhne zbytečnému placení poplatků za pozdní splátku. Trvalý příkaz si klient nastaví vždy podle data splatnosti, na kterém se dohodne při sjednání smlouvy o půjčce.

U některých online půjček, speciálně u krátkodobých půjček, může klient splatit celou částku najednou, a to buď pomocí převodu nebo v hotovosti přímo obchodnímu zástupci společnosti. Záleží na tom, zda daný poskytovatel úvěru nabízí možnost splácení v hotovosti. Ale pozor, u jiných půjček je naopak předčasné splacení zpoplatněno. Proto je vždy dobré pročítat důkladně podmínky konkrétních online půjček.

Je možné ovlivnit, zda klient získá půjčku?

Určitě ano. Společnosti si ověřují žadatele a zkoumají jeho bonitu (důvěryhodnost klienta a schopnost splácet úvěr). Předcházejí tak případným problémům, pokud by zákazník nebyl schopen dostát svým závazkům. V krajních případech se může klient dostat do exekučního řízení nebo do insolvence.

Takoví lidé bohužel dále hledají půjčky po insolvenci či půjčky v exekuci. Dostávají se tak do dluhové pasti. Pokud má klient nějaké úvěry, je potřeba dodržovat termíny splácení. Stejně tak si klient musí rozmyslet, zda půjčku skutečně potřebuje a pokud ano, musí ji přizpůsobit svým možnostem. Urychlit žádost o půjčku je také možné, když má klient běžný účet u poskytovatele, u kterého žádá o online půjčku.

Jak dlouho bude klient čekat na peníze

V dnešní internetové době nic nebrání tomu, aby peníze byly na účtu během několika hodin, v některých případech i minut. To platí, pokud klient zažádá o půjčku online a týká se to i velkých bankovních společností, jako Česká spořitelna nebo Air Bank. Všude ale platí, že je to za ideálních podmínek, pokud má klient připravené potřebné dokumenty, jako občanský průkaz nebo výpis z účtu (mohou být i naskenované).

Co je to registr dlužníků?

Registr dlužníků podle rodného čísla eviduje veškeré údaje o půjčkách – právě probíhajících i těch minulých. Ačkoliv název zní trochu varovně, záznam v registru dlužníků nemusí mít vždy negativní podtext. Naopak banky si mohou o klientovi přečíst, že vše splácí včas a nedostal se do žádných finančních potíží. V opačném případě se společnost může dozvědět, že klientova morálka není v oblasti splácení nejlepší.

V České republice existuje několik registrů dlužníků. Ne všechny jsou oficiální. Nejznámější a nejpoužívanější jsou BRKI (Bankovní registr klientských informací), kam zapisují údaje bankovní společnosti a NRKI (Nebankovní registr klientských informací), který je zase nástrojem nebankovních společností. Seznam dlužníků je možné získat i přes registr Solus. V ČR najdeme ještě Centrální registr dlužníků. Přestože zní název věrohodně, nejedná se o žádnou oficiální centrálu informací a údaje z tohoto registru nejsou validní.

Je možné zažádat o půjčku u jiné banky, než má klient běžný účet?

Určitě je to možné. Banka pošle peníze na zadaný účet, nehledě na to, u jaké společnosti jej klient má. Pravdou ale zůstává, že pokud klient žádá o půjčku u stejné společnosti, jako má běžný účet, celý proces může být jednodušší. Nemusí se dokládat tolik dokumentů, peníze budou převedeny na účet prakticky okamžitě a do budoucna je možné získat výhodnější podmínky.

Jsou všechny půjčky bez ručení?

Ne, není. U většiny půjček na cokoliv není třeba zástava majetku nebo osoby ručitele (půjčka bez ručitele). U některých půjček, které dosahují vyšších částek, je třeba souhlas manžela/manželky (například MONETA půjčka či Air Bank úvěr). Výjimkou jsou samozřejmě hypotéky, zde se jedná vždy o půjčky s ručením. Značná část nebankovních půjček online je však poskytovaných jako půjčky bez ručení.

Srovnání půjček aneb jak vybrat nejlepší a nejvýhodnější půjčku

Výše byl popsán celý proces vyřízení úvěru. Pro klienty je ale nejdůležitější, aby vybrali nejlepší a nejvýhodnější půjčku, proto je před uzavřením jakékoliv půjčky důležité důkladné srovnání půjček. Klient si musí vždy důkladně přečíst smluvní podmínky, je potřeba znát výši měsíční splátky, celkovou částku, jež za úvěr zaplatí a také podmínky pro případ, že se klient se splátkou opozdí nebo ji nebude moct vůbec zaplatit. Při srovnání úvěrů jsou důležité tyto faktory:

• Nebankovní půjčky nebo bankovní půjčky
• Bezhotovostní půjčka či půjčka na ruku
• Půjčka online nebo půjčka v kamenné pobočce
• Výše půjčky
• Doba splácení

Největší zprostředkovatelé a zároveň srovnávače více druhů úvěrů jsou například Chytrá půjčka od provozovatele Půjčka.cz, anebo Hyperpůjčka či Malá Hyperpůjčka od společnosti Bezvafinance (projekt Hyperfinance). Jak Hyperpůjčka, tak pujcka.cz jsou pouze zprostředkovatelé úvěrů. Další kontakt probíhá již mezi klientem a poskytovatelem daného úvěru.

K čemu slouží srovnávač půjček

Srovnávač půjček je nástroj, který umožňuje rychlé a pohodlné porovnání půjček online. Právě srovnávač půjček umožňuje klientovi najít přesně to, co hledá, ať už je to půjčka s nejnižším úrokem nebo půjčka s dlouhou dobou splatnosti. Jedná se o internetový formulář, do kterého klient jednoduše zadá požadované parametry půjčky, obvykle sumu, kterou si chce půjčit, výši splátek a dobu splácení. Na základě toho srovnávač půjček nebo podnikatelský úvěr kalkulačka najde ideální produkt vzhledem k požadavkům klienta.